Статья 929 ГК РФ, действующая редакция гражданского кодекса на 2024 год с комментариями

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Комментарий к статье.

1. В ГК РФ нет единого определения договора страхования, а есть отдельные определения договоров имущественного и личного страхования. В п. 1 комментируемой статьи дано определение договора имущественного страхования. Следует учитывать, что комментируемая статья распространяется не на все виды имущественного страхования. Так, согласно п. 12 ст. 3.1 Федерального закона от 17.05.2007 N 82-ФЗ (ред. от 29.12.2017) «О банке развития» п. 1 ст. 929 ГК РФ не применяется к страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков.
Рассматриваемый договор имущественного страхования — реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то, согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.
Договор имущественного страхования можно рассматривать как условную сделку, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая, который может и не наступить.
В отношении договора имущественного страхования прямого указания в комментируемой статье на публичность этого договора нет. Представляется, однако, что он является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.
Основная обязанность страховщика при наступлении страхового случая заключается в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.
Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (наличными или перечислением на счет — безналичный способ).
Страховая выплата должна осуществляться при наличии доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Известно, что страхователи нередко совершают мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.
Как было отмечено в Определении Верховного Суда РФ N 19-В07-30, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан незаконным. В качестве примера приводится дело, в соответствии с которым «в выплате страхового возмещения (страхователю) ответчиком отказано со ссылкой на нарушение им п. 13.2.3 Правил страхования средств автотранспорта, согласно которому страхователь в течение трех календарных дней обязан сообщить страховщику о снятии транспортного средства с учета или перерегистрации транспортного средства в органах ГИБДД, замене регистрационных документов, регистрационных (номерных) знаков для внесения изменений в договор страхования (страховой полис).
Разрешая дело и удовлетворяя иск в части взыскания страхового возмещения, суд исходил из того, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, которое указано ответчиком, то есть в связи с тем, что страхователь в течение трех календарных дней не сообщил письменно о перерегистрации транспортного средства и замене регистрационных документов».
В п. 1 комментируемой статьи речь идет о выплатах в денежной форме, однако выплата страхового возмещения в натуральной форме становится все более распространенной. В качестве примера можно привести Закон об ОСАГО.
Следует учитывать, что возможность выплаты страхового возмещения в натуральной форме закреплена в п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела.
2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи можно выделить в составе договора имущественного страхования три разновидности: во-первых, страхование собственно имущества (материальных объектов, вещей) от риска их утраты (гибели), недостачи или повреждения (см. комментарий к ст. 930 ГК РФ); во-вторых, страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (см. комментарий к ст. ст. 931 и 932 ГК) и, в-третьих, страхование риска предпринимательской деятельности (см. комментарий к ст. 933 ГК РФ).
Представляется, что этот перечень можно дополнить указанием на страхование финансовых рисков, поскольку финансовые инвестиции не всегда делают предприниматели, поэтому такой вид страхования не попадает ни в одну из указанных категорий.

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.