Статья 943 Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Комментарий к статье.

1. В настоящей статье урегулированы правоотношения по заключению договора страхования, имеющие место в тех случаях, когда условия данного договора полностью или в значительной части заранее определены одной стороной, под которой подразумевается персонально страховщик или сообщество страховщиков.
В п. 1 комментируемой статьи содержится норма, предусматривающая возможность определения условий договора страхования посредством закрепления их в отдельном документе — стандартных правилах страхования соответствующего вида (далее — правила страхования). В законодательстве отсутствует нормативное определение понятия «правила страхования». Согласно мнению некоторых исследователей в данном случае речь идет о совокупности условий, декларируемых страховщиком в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида <51>.
———————————
<51> См.: Баринов Н.А. и др. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (постатейный). Часть вторая. М., 2014.

Для современного гражданского оборота распространение стандартных договорных форм представляет собой социально обусловленную закономерность. Как верно заметил А.И. Савельев, для XX в. характерно развитие массового производства, повлекшее резкое возрастание количества заключаемых договоров. В результате традиционные подходы классического договорного права, имеющие в своей основе индивидуальное согласование сторонами, находящимися в равном положении по отношению друг к другу, каждого из условий договора, уже не отвечали потребностям времени. Возникла насущная потребность в рационализации правовой процедуры заключения договора <52>. Названная потребность отчасти удовлетворяется с помощью стандартных правил.
———————————
<52> См.: Частное право и финансовый рынок: Сборник статей / Л.С. Балеевских, М.Л. Башкатов, В.А. Белов и др.; отв. ред. М.Л. Башкатов. М.: Статут, 2014. Вып. 2.

Закон не регулирует статус правил страхования, не определяет их примерное содержание, структуру или иные важные особенности. В то же время в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определено, что страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов и положения о формировании страховых резервов (об этом см. указание Банка России от 30 декабря 2014 г. N 3523-У). Некоторые правила страхования утверждены на достаточно высоком уровне, например, это касается обязательного медицинского страхования (см. Приказ Минздравсоцразвития России от 28 февраля 2011 г. N 158н «Об утверждении Правил обязательного медицинского страхования»), страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (см. Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19 сентября 2014 г. N 431-П). Все это свидетельствует о наличии определенного публичного интереса в единообразии договорных условий в сфере страхования. При этом сами страховые правоотношения несут с собой множество рисков. Здесь прав Ю.Б. Фогельсон, который утверждает: только типизация форм и стандартизация условий договоров позволяют типизировать и стандартизовать риски и с ними работать. Поэтому использование типовых форм договоров и стандартных условий для страховых организаций — это объективная необходимость. Она вытекает из содержания их деятельности, и практической альтернативы этому у них нет. Только так может обеспечиваться эквивалентность в страховых договорах и финансовая устойчивость страховых компаний <53>. Важность стандартных правил столь велика, что они могут даже разрабатываться централизованно, т.е. не самим страховщиком, а объединением (ассоциацией, союзом) страховщиков. При этом, как справедливо отмечают исследователи, стандартные условия становятся частью договора, только если стороны знали или должны были знать эти условия и согласовали их включение в договор. Не имеют договорной природы документы, похожие по своей форме на стандартные условия, которые разрабатываются, утверждаются и публикуются государственными органами в качестве нормативных актов <54>.
———————————
<53> См.: Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. М.: Норма; Инфра-М, 2012.
<54> Клочков А.А. Стандартные (общие) условия договоров в коммерческом обороте: правовое регулирование в России и зарубежных странах: Дис. … канд. юрид. наук. Москва, 2000. С. 13.

2. В комментируемой статье (п. 2) установлено условие, при котором положения правил страхования являются обязательными для сторон договора. Возможны два варианта: либо текст правил излагается в одном документе с договором, либо правила прилагаются к нему, аналогичные правила действуют и в том случае, если речь идет о страховом полисе. Смысл данной нормы состоит в том, что стандартные условия, несмотря на их разработку одной стороной (т.е. они не являются результатом переговоров, в их содержании не отражается реальная воля всех контрагентов), все же являются договорными условиями, чья регулирующая природа основана на соглашении сторон. В связи с этим стандартные условия (в том числе правила страхования) становятся частью договора и порождают соответствующие обязательства только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение, а его достижение возможно только при условии знания того, о чем необходимо договориться. При этом судебная практика приходит к выводу, что в ряде случаев соглашение по поводу правил страхования может исчерпывать собой предмет договора, и эту ситуацию следует считать законной. Как указал Президиум ВАС РФ, если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.
Пример: страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля, на котором было установлено специальное оборудование. Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор страхования автомобиля на случай его повреждения при ДТП. Страховщик выплатил возмещение за ремонт поврежденного автомобиля, но отказался возместить расходы по ремонту дополнительного оборудования. Руководствуясь п. 2 ст. 929 ГК РФ и полагая, что страховщик обязан возместить ему расходы в полном объеме, страхователь обратился в суд с требованием о выплате ему разницы между суммой фактических затрат на ремонт и суммой возмещения, выплаченной страховщиком. Суд в иске отказал, ссылаясь на п. 1 ст. 943 ГК РФ, согласно которому условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. В правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон. Такое соглашение между сторонами отсутствовало. Таким образом, убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме (п. 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).
Комментируемая статья содержит правило, согласно которому, если правила страхования оформлены в виде отдельного документа и прилагаются к договору (страховому полису), факт вручения страхователю данного приложения должен быть удостоверен записью в договоре. Эта запись, как представляется, должна быть подписана сторонами отдельно. В одном из научно-практических комментариев к ГК РФ отмечалось, что было бы весьма желательным, если бы страхователь удостоверял своей подписью на имеющихся у страховщика правилах страхования (особенно тех, которые нигде не опубликованы), что именно они были вручены ему при заключении договора <55>. Это совершенно справедливое замечание, но на практике в большинстве случаев этого не происходит, и никто не сравнивает между собой два текста правил страхования. Если же возникнет спор о тождестве правил страхования, то исходя из информационной асимметрии, в которой находятся стороны договора страхования при его заключении, было бы справедливым отдавать приоритет тому экземпляру правил, который находится у страхователя (выгодоприобретателя), если, конечно, речь не идет о сознательных фальсификациях названного документа со стороны указанных лиц.
———————————
<55> См.: Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Н.В. Бандурина, А.И. Бибиков, Е.В. Вавилин и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 3.

3. Стандартные условия договора, даже будучи весьма удобным инструментом взаимодействия участников гражданского оборота, не являются для них догмой, это вступало бы в противоречие с принципом свободы договора и нарушало бы такие общие начала гражданского права, как разумность и справедливость. Любые условия, кроме обязательных требований закона, могут быть модифицированы сторонами при заключении договора, если в этом существует потребность. Как следует из п. 3 комментируемой статьи, страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Буквальное толкование данной нормы позволяет считать, что стороны могут отказаться от использования правил страхования вообще, согласовав все условия в индивидуальном порядке, однако, учитывая массовый характер возникновения страховых правоотношений, такая ситуация маловероятна. Общее правило при этом остается в силе: только от воли сторон, согласованной в момент заключения договора, зависит, будут ли правила страхования применяться или нет, и если будут, то в каком объеме — полностью или в части.
В ряде случаев закон ограничивает указанную возможность модификации стандартных условий. К примеру, согласно п. 12 ст. 3.1 Федерального закона от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ «О банке развития» возможность изменения правил страхования не применяется к отношениям по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков. Это положение, конечно, является исключением из общего правила свободы договора, оно принято в целях обеспечения соблюдения стратегических интересов Российской Федерации, т.е. здесь публичные начала перевешивают частные. Общие требования к правилам страхования при заключении данных договоров установлены в Постановлении Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. N 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков». Этим нормативным правовым актом определены:
— стороны договора страхования;
— объекты страхования;
— страховые риски и страховые случаи;
— перечень событий, связанных с предпринимательскими и (или) политическими рисками, которые могут повлечь реализацию страхового риска;
— порядок определения размера страховой премии (страховых взносов) и ее уплаты и иные существенные условия договора.
В судебной практике сложилась позиция, согласно которой сторона, которая не воспользовалась своим правом заявить об изменении правил страхования, лишается возможности в случае споров, вытекающих из договора, ссылаться на их несправедливость.
Пример: частично взыскивая в пользу страхователя возмещение по договору имущественного страхования, суд, применив положения п. 3 ст. 943 ГК РФ, установил, что из условий дополнительного соглашения договора страхования и правил страхования следует, что стороны определили страховую сумму, а соответственно, сумму страховой выплаты с учетом договорной суммы износа застрахованного транспортного средства. Следовательно, довод истца о необходимости взыскания страхового возмещения, составляющего полную стоимость восстановления автомобиля, подлежит отклонению как не соответствующий п. п. 1 — 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», условиям дополнительного соглашения к договору страхования и правил страхования, учитывая, что страхователь не воспользовался правом внести изменения в условия правил страхования о порядке расчета размера ущерба, подписав со страховщиком дополнительное соглашение к договору страхования, в котором установлена необходимость производить расчет страховой выплаты с учетом износа (см. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 28 июля 2014 г. по делу N А82-8068/2013).
4. Заключение договора по стандартной форме влечет за собой ряд специфических правовых последствий. Если существуют правила страхования (как отдельный документ), то страховщик ими связан, если на них есть ссылка в договоре. Как установлено в п. 4 комментируемой статьи, эта связанность выражается в том, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться на правила страхования даже в том случае, если они для него необязательны. Такая ситуация может иметь место в том случае, если правила не приложены к договору или факт их вручения страхователю не зафиксирован должным образом. Поскольку речь в тексте нормы идет о том, что лицо вправе ссылаться на текст правил, норма эта носит отчетливо процессуальный характер и предназначена для суда, т.е. действует в случае, когда спор между сторонами договора передан на рассмотрение в суд, хотя это не означает, что страхователь лишен возможности сослаться на такие правила и до судебного процесса (к примеру, это возможно, если имеет место претензионный порядок урегулирования разногласий, предшествующий судебному). В то же время правовое значение данная ссылка имеет именно для суда, которому в данном случае необходимо учитывать в большей степени интересы страхователя (выгодоприобретателя).
Однако учет этих интересов не может быть ни безграничным, ни произвольным. В судебной практике сложилась позиция, согласно которой в том случае, если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.
Пример: строительный подрядчик — страхователь обратился с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в связи с аварией на стройплощадке. Из материалов дела следовало, что между сторонами был заключен договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков. На строительной площадке произошло движение грунта, вследствие чего была повреждена часть строящегося здания. Иск заявлен о возмещении затрат страхователя, произведенных им для устранения повреждений. Страховщик, возражая против искового требования, сослался на то, что в соответствии с правилами страхования, на основании которых был заключен договор, убытки из-за перемещения грунта не подлежат возмещению, если об этом прямо не указано в полисе. В полисе на такую возможность не было указано, следовательно, произошедшая авария исключена из застрахованных рисков и страховой случай не наступил. Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь тем, что договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков заключен путем выдачи страховщиком полиса страхователю на основании его письменного заявления. В полисе содержалась оговорка о том, что договор заключен на условиях правил страхования, утвержденных страховщиком. Отметка в полисе о вручении страхователю этих правил отсутствовала. В тексте полиса и на его оборотной стороне правил страхования также не имелось. В соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь. Однако описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования (п. 17 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).
Таким образом, можно сказать, что защита интересов страхователя (выгодоприобретателя) в силу требований комментируемой статьи имеет определенные ограничения. Если данный субъект ссылается на правила страхования, следовательно, он их одобряет, значит, суд вправе учитывать как те разделы и положения, которые страхователь одобрил, так и те, которые связаны с ними логически и по смыслу. Как верно указывают исследователи, иное толкование п. 4 будет означать, что оговорки и ограничения, внесенные в правила страховщиком, не действуют, что противоречит действительной воле сторон, выраженной ими при заключении договора страхования <56>.
———————————
<56> См.: Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Н.В. Бандурина, А.И. Бибиков, Е.В. Вавилин и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 3.

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Поделиться с друзьями