Реструктуризации долга по ипотеке

Локальный план реструктуризации долга: защита единственного жилья при банкротстве

25 марта 2025 года Арбитражный суд по делу № А45-10834/2024 утвердил локальный план реструктуризации долгов гражданина, обязательства которого были обеспечены ипотекой на единственное пригодное для проживания жилье.

Обстоятельства дела

В рамках дела о банкротстве должника, в отношении которого ранее была введена процедура реализации имущества, в реестр требований кредиторов была включена задолженность по ипотечному кредиту в размере 1 856 553,49 руб., обеспеченная залогом квартиры, являющейся единственным жильем должника.

С заявлением об утверждении локального плана реструктуризации выступил сам должник, и план был поддержан финансовым управляющим. Ключевым фактором в оценке его исполнимости стал факт надлежащего исполнения обязательства третьим лицом, платежи от которого поступали в адрес залогового кредитора в рамках установленного графика.

Кредитная организация изначально настаивала на обращении взыскания на предмет залога. Однако в результате активной позиции должника и предоставления нового графика погашения кредитор не возразил против утверждения плана.

Справочно: Что такое план реструктуризации долгов гражданина.

Правовая позиция суда

Суд, принимая решение, руководствовался положениями п. 4 ст. 213.17 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», предоставляющими суду право утвердить экономически обоснованный план реструктуризации долгов даже без одобрения его собранием кредиторов.

Также судом была применена правовая позиция, изложенная в определении Верховного Суда РФ от 27 апреля 2023 г. № 305-ЭС22-9597 по делу № А41-73644/2020, согласно которой при наличии третьего лица, исполняющего обеспеченное обязательство, допускается заключение мирового соглашения либо утверждение локального плана реструктуризации. При этом не допускается обращение взыскания на единственное жилье, обязательство сохраняется, как и ипотека, исполнение обязательства не может происходить за счет конкурсной массы, принадлежащей должнику.

Суд указал, что альтернативная позиция, предполагающая реализацию единственного жилья в условиях исправного исполнения долга, нарушала бы баланс интересов участников дела и фактически лишала бы должника судебной защиты.

Условия утверждения локального плана реструктуризации

Для признания плана обоснованным и допустимым с точки зрения законодательства суд отметил необходимость соблюдения следующих условий:

1. Подтвержденная добросовестность должника, отсутствие злоупотребления правом.
2. Наличие стабильного и подтвержденного источника исполнения обязательств — в рассматриваемом случае это было третье лицо.
3. Сохранение условий кредитного договора: графика платежей, срока исполнения и ипотечного обременения.
4. Отказ от применения п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве — обязательство сохраняется после завершения процедуры.
5. Исключение возможности погашения долга за счёт конкурсной массы.
6. Подтверждение статуса жилья как единственного пригодного для проживания.
7. Социальная допустимость плана — соблюдение прожиточного минимума должника и членов его семьи.

Решение по делу № А45-10834/2024 стало значимым шагом в развитии правоприменительной практики в делах о банкротстве граждан. Оно демонстрирует, что локальный план реструктуризации может стать эффективным инструментом, позволяющим не только защитить интересы залогового кредитора, но и обеспечить сохранение должником единственного жилья при надлежащем исполнении обязательств. Подобные правовые механизмы направлены на реализацию целей социально ориентированного банкротства, в котором приоритет отдается восстановлению платежеспособности и обеспечению сбалансированной защиты прав всех участников процесса.

• Новости законодательства