План реструктуризации долгов гражданина

План реструктуризации долгов гражданина при процедуре банкротства

План реструктуризации долгов гражданина включает следующие ключевые шаги:

1. Сбор и анализ информации — формирование полного списка обязательств и оценка платежеспособности.
2. Выбор оптимального метода реструктуризации — досудебное урегулирование (переговоры, мировое соглашение), консолидация займов, банкротство гражданина (финансовая реструктуризация или процедура личного банкротства).
3. Подготовка и согласование плана реструктуризации — расчёт бюджета, составление графика платежей, согласование с кредиторами или арбитражным управляющим.
4. Юридическое оформление — заключение мировых соглашений, кредитных договоров с новыми условиями или подача заявления в суд.
5. Внедрение и контроль — ежемесячный мониторинг исполнения плана, корректировка при необходимости.

Сбор и анализ информации

1. Составление реестра задолженности

• Укажите каждого кредитора, вид обязательства (потребительский кредит, ипотека, ЖКХ, штрафы, алименты и т.д.), остаток долга, процентную ставку, дату и размер ежемесячного платежа.
• Получите выписки по всем банковским картам, займам и исполнительным производствам (если есть).

1. Оценка доходов и расходов

• Составьте детальный личный бюджет: официальные и «серые» доходы, обязательные расходы (питание, ЖКХ, транспорт, медицина, налоги).
• Рассчитайте свободный остаток (доходы минус обязательные расходы и минимальные платежи по долгам).

Выбор метода реструктуризации

1. Переговоры с кредиторами (досудебное урегулирование)

• Мировое соглашение. Предложите новый график платежей или снижение ставки/штрафов.
• Консолидация займов. Оформите один крупный кредит в банке под более низкий процент, чтобы погасить несколько мелких.
• Рефинансирование и пролонгация договоров.

2. Судебная реструктуризация: банкротство гражданина

• Финансовая реструктуризация (процедура гражданского банкротства) — возможна, если совокупные долги от 500 000 ₽, а доходы позволяют выплачивать хотя бы 10 000 ₽ ежемесячно.
• Реализация имущества — только сверх единственного жилья и предметов первой необходимости.
• Списание остатка долгов по завершении плана выплаты (обычно 3–5 лет).

Подготовка и согласование плана реструктуризации

1. Расчёт реального графика платежей

• Исходя из свободного остатка, определите максимальный допустимый ежемесячный платёж.
• Распределите его пропорционально по долгам или в приоритетном порядке (например, с наибольшей ставкой или риском принудительного взыскания).

2. Согласование с кредиторами

• Подготовьте письма-претензии и предложения об изменении условий (мировое соглашение).
• Добейтесь подписи соглашения о снижении %% ставки, продлении срока, отсрочке или рассрочке платежа.

3. Юридическое оформление

• При мировом соглашении: нотариальное заверение или заверение в суде (для исполнительных производств).
• При банкротстве: подача заявления о признании гражданина банкротом в арбитражный суд и приложение проекта реструктуризации.

4. Юридическое оформление процедур

4. Мировое соглашение по исполнительному производству

• Подача в ФССП заявления о заключении соглашения об отсрочке/рассрочке исполнения исполнительного листа.
• Утверждение соглашения судьёй.

5. Процедура банкротства

• Сбор документов: справки о доходах, выписки, договоры, опись имущества.
• Назначение арбитражным судом финансового управляющего.
• Совместная работа с управляющим над планом реструктуризации.
• Подача плана и защита его на собрании кредиторов.

Внедрение и контроль

1. Мониторинг исполнения

• Каждый месяц контролируйте платежи по новому графику.
• Ведите учёт (справки, квитанции, банковские выписки) — это важно для защиты при возможных претензиях.

2. Корректировки плана

• При изменении доходов или непредвиденных расходах — повторно пересматривайте график и согласовывайте изменения с кредиторами или финансовым управляющим.

Дополнительные рекомендации

• Составьте резервный фонд хотя бы на 1–2 месяца платежей.
• Избегайте новых долгов во время реструктуризации.
• Консультируйтесь с профессионалом (юристом по банкротству или финансовым консультантом) на каждом этапе.
• Формируйте прозрачность: все договорённости лучше фиксировать письменно и заверять официально.

Судебная практика

25 марта 2025 года Арбитражный суд по делу № А45-10834/2024 утвердил локальный план реструктуризации долгов гражданина, обязательства которого были обеспечены ипотекой на единственное пригодное для проживания жилье, подробнее.

Пошаговая реструктуризация долгов позволяет гражданину снизить финансовую нагрузку, сохранить самые важные активы и restore кредитоспособность. Выбор конкретного механизма (досудебные переговоры или банкротство) зависит от объёма задолженности, платежеспособности и готовности кредиторов к диалогу. При грамотном подходе и тщательном исполнении плана реструктуризации можно не только выйти из долговой ямы, но и избежать принудительного взыскания и серьезных потерь имущества.

• Правовой журнал