Участие в СВО как страховой риск для банка по кредиту

Участие в СВО как страховой риск по кредиту: может ли банк требовать страхования и законно ли это?

В последние месяцы в нашу юридическую практику «Суворов лигал» поступает всё больше обращений по поводу требований банков включить в полис страхования жизни и здоровья условие о покрытии «риска участия в специальной военной операции (СВО)». Такие требования вызывают обоснованные сомнения в их законности, особенно в свете действующего гражданского законодательства, правовых позиций Центробанка РФ и судебной практики. В этой статье разберем, может ли участие в СВО считаться страховым случаем, допустимо ли включать такой риск в страховой договор гражданского оборота, и как заемщику защитить свои права.

Правовая природа страхового риска

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском признается предполагаемое событие, случай наступления которого обладает признаками вероятности и случайности.

Указанная норма подтверждена судебной практикой и отражена в Пленуме ВС РФ №19 от 25.06.2024 года, где указано, что предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

Факт призыв на СВО или подписание контакта не является случайным событием, это выполнение воинского долга перед нашей Родиной Россией, добровольно принятое обязательство, регулируемое нормами федеральных законов о военной службе. Следовательно, оно не может рассматриваться как страховой риск в классическом понимании страхового права.

Гражданское законодательство и его пределы

Участие в СВО не подпадает и под гражданский оборот, поскольку является исполнением публично-правовой обязанности, регулируется законами, указами и постановлениями о воинской обязанности, военной службе и т.д. В частности страхование осуществляется за счет государственных средств по ФЗ №52 от 28.03.1998 года «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации».

Согласно статье 2 ГК РФ, гражданское законодательство не применяется к отношениям, основанным на подчинении одной стороны другой, в том числе к отношениям по выполнению воинской обязанности.

Публичные обязательства отличаются от гражданско-правовых тем, что одной стороной всегда выступает публично-правовое образование, наделённое властными полномочиями. Кроме того, публичные обязательства возникают исключительно из законов или иных нормативных правовых актов, в то время как гражданско-правовые — из широкого круга юридических фактов, среди которых договоры и иные сделки, причинение вреда и другие основания.

Таким образом, включение участия в СВО в страховой договор противоречит нормам гражданского законодательства как попытка перенести публично-правовую обязанность в сферу частного права.

Может ли банк требовать страхования риска участия в СВО?

Ответ — нет, не может. Если заемщик оформляет кредит и в качестве условия банк требует включить в полис страхование участия в СВО, такие действия:

• нарушают Федеральный закон «О защите прав потребителей» (навязывание дополнительных платных услуг),
• противоречат статьям 421 и 422 ГК РФ (свобода договора и недопустимость условий, противоречащих закону (включение заведомо неисполнимого условия в договор страхования может быть квалифицировано как злоупотребление правом)),
• могут быть расценены как недобросовестная практика кредитора.

Что делать заемщику?

Пошаговый алгоритм действий:

1. Отказаться от навязанного страхования — письменно зафиксировать, что вы не согласны со включением риска участия в СВО в страховой полис.
2. Обратиться с жалобой в Банк России — можно через интернет-приемную ЦБ (www.cbr.ru).
3. Подать жалобу в Роспотребнадзор — как орган, контролирующий соблюдение прав потребителей.
4. Обратиться в суд — в случае отказа в выдаче кредита или включения недействительных условий.
5. Потребовать возврата страховой премии — если договор уже заключен, но условия ущемляют ваши права.

Участие в СВО — не гражданско-правовой риск, и попытка его включения в страховые договоры в рамках гражданского оборота нарушает базовые принципы страхования, установленные в ГК РФ и законе о страховании. Банк не вправе требовать от заемщика страхования такого риска. При возникновении подобных требований важно защищать свои права всеми доступными способами — от обращения в контролирующие органы до подачи иска в суд.

Если вы столкнулись с подобной ситуацией — обращайтесь за консультацией. Мы поможем подготовить претензию, жалобу и представим ваши интересы в суде.

• Правовой журнал