Хорошее место

4.9

Выбор пользователей Яндекса

Яндекс Услуги

5.0

Google

4.9

2ГИС

5.0

Полезные ссылки

Наши победы в судах

Отзывы доверителей

Цены на услуги

Все юридические услуги

Услуги физическим лицам

Услуги юридическим лицам

Частые вопросы

Запись на консультацию

Скачать презентацию компании

Контакты

Образцы документов

Страховые вопросы

Как взыскать КАСКО

22972 Автор статьи: Андрей Суворов

Как взыскать КАСКО

Оглавление

Как взыскать КАСКО со страховой компании

Взыскание страхового возмещения по договору КАСКО представляет собой одну из наиболее распространённых категорий споров между страхователями и страховыми организациями. Несмотря на добровольный характер данного вида страхования, на практике нередко возникают ситуации, при которых страховая компания отказывает в выплате, занижает её размер либо затягивает сроки рассмотрения заявления. В таких случаях защита прав страхователя требует не только знания условий договора, но и понимания действующего законодательства и сложившейся судебной практики.

Правовое регулирование отношений по КАСКО осуществляется, прежде всего, нормами Гражданский кодекс Российской Федерации, включая положения о страховании имущества и основаниях освобождения страховщика от выплаты. Существенное значение имеют также условия конкретного договора страхования, поскольку именно они определяют перечень страховых рисков, порядок обращения за выплатой и основания для отказа.

Исчерпывающий перечень оснований отказа в страховом возмещении содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (каско) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-1). Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с гражданским законодательством РФ и должны соответствовать в том числе установленному перечню оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. ст. 962 — 964 ГК РФ). Практика показывает, что успешное взыскание страхового возмещения возможно при соблюдении досудебного порядка урегулирования спора, правильной фиксации страхового случая и наличии надлежащих доказательств. В противном случае даже обоснованные требования могут быть отклонены судом.

В настоящем материале рассматриваются ключевые вопросы, связанные с взысканием по КАСКО: порядок обращения в страховую компанию, основания для отказа и их оспаривания, особенности доказывания, а также алгоритм защиты прав страхователя в судебном порядке.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

В общем случае страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие (п. 1 ст. 963, п. 1 ст. 964 ГК РФ; п. п. 49, 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №19):

умысла страхователя, выгодоприобретателя. В этом случае страховщик должен доказать, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на наступление страхового случая (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий (например, поджог застрахованного имущества с целью получения страхового возмещения). Совершение ДТП в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения также является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП»;
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если иное не установлено договором), или из-за того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков (п. 3 ст. 962, п. 2 ст. 964 ГК РФ).

На практике страховщики в правилах страхования могут сузить страховое покрытие. Самый распространенный вариант такого сужения — ограниченный перечень допущенных водителей. Так, в правилах страхования может быть установлено, что страховое покрытие действует, только если за рулем автомобиля находятся перечисленные в полисе лица. Таким образом, если за рулем будет лицо, не указанное в страховом полисе, страховой случай не возникнет. В этом случае страховщик законно откажет в страховом возмещении (п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2020), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020; п. 2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).

Письменный отказ страховщика в осуществлении страхового возмещения должен быть направлен страхователю и содержать обоснование принятого решения (п. 54 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19).

Если страховщик отказал вам в страховом возмещении и вы не согласны с этим, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Порядок действия

При наступлении страхового случая по договору КАСКО важно действовать последовательно и с соблюдением требований как договора страхования, так и действующего законодательства. От правильности и своевременности действий страхователя напрямую зависит возможность получения страхового возмещения и успешная защита своих прав в случае спора со страховой компанией.

Шаг 1. Обращение в страховую компанию при наступлении страхового случая

Первоначальным и обязательным этапом является своевременное обращение страхователя в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая. Именно с этого момента начинается процедура урегулирования убытка.

Страхователь обязан незамедлительно (либо в срок, установленный договором КАСКО) сообщить страховщику о произошедшем событии и подать заявление о страховой выплате. Как правило, такие сроки прямо закрепляются в договоре и их нарушение может быть использовано страховой компанией как основание для отказа.

При обращении необходимо:

описать обстоятельства происшествия
указать дату, время и место события
предоставить сведения о транспортном средстве и полисе
приложить первичные документы (справки, протоколы, фотофиксацию и т.д.)

Правовая обязанность страхователя уведомить страховщика вытекает из положений Гражданский кодекс Российской Федерации, согласно которой несвоевременное уведомление может повлечь отказ в выплате, если это повлияло на возможность установить обстоятельства страхового случая.

После подачи заявления страховая компания организует осмотр транспортного средства, принимает документы и приступает к рассмотрению вопроса о признании события страховым случаем и определении размера выплаты.

Важно учитывать, что корректное и своевременное обращение в страховую компанию является основой для последующего взыскания страхового возмещения, в том числе в судебном порядке.

Претензия — требование в страховую компанию по ОСАГО (Если нет формы обращения по страховому случаю).

Шаг 2. Направьте страховщику претензию с указанием восстановить пропущенный срок

Обычно правилами страхования предусматривается досудебный порядок урегулирования споров с учетом соблюдения срока исковой давности по страховым спорам.

Требований к содержанию претензии не установлено, поэтому рекомендуем указать следующее:

дату направления заявления;
данные страховщика (наименование, место нахождения, иная контактная информация);
ваши данные (Ф.И.О., паспортные данные, адрес места жительства, телефон, адрес электронной почты);
требование и обстоятельства, на которых вы их основываете;
правовые основания вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
реквизиты банковского счета (если требование является денежным);
прилагаемые к заявлению документы.
требование к страховщику о выплате неустойки с описанием обстоятельств, послуживших основанием для предъявления претензий, и ссылками на пункты договора и правил страхования, подтверждающие ваши требования;
расчет неустойки;
форму расчета — наличный или безналичный, а при выборе последнего — также банковские реквизиты счета, на который необходимо перечислить сумму неустойки.

К заявлению (претензии) необходимо приложить документы (их копии), отсутствующие у страховщика и подтверждающие ваши требования.

Заявление (претензию) можно передать непосредственно страховщику под расписку, направить по почте заказным письмом с описью вложения или представить иным способом, например переслать по электронной почте на адрес, указанный на официальном сайте страховщика (если это предусмотрено правилами страхования), но не ранее получения от страховщика сведений о его решении по вашему заявлению с требованием о страховом возмещении либо при отсутствии ответа от страховщика по истечении установленных сроков (ч. 1, 1.1 ст. 16 Закона № 123-ФЗ).

В свою очередь, страховщик обязан рассмотреть ваше заявление о восстановлении нарушенного права и направить вам мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении требований в следующие сроки (ч. 2 ст. 16 Закона № 123-ФЗ):

в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления о восстановлении нарушенного права, направленного в электронной форме по стандартной форме, если со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 календарных дней;
в течение 30 календарных дней со дня получения заявления — в иных случаях.

Образцы претензий:

Рассчитайте размер неустойки и укажите его в претензии

У каждой страховой компании приняты собственные правила страхования, поэтому сроки страхового возмещения могут различаться. Как правило, в зависимости от страхового случая они могут составлять до 30 календарных дней со дня представления вами всех необходимых документов (ст. 943 ГК РФ).

Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 3% от суммы страховой премии, если более высокий размер неустойки не установлен договором (п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1; п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20; п. 16 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 (см. в интернете)).

Размер неустойки не может превышать размер страховой премии (п. 17 Обзора). Проценты за пользование чужими денежными средствами в данном случае взыскать нельзя (ст. 395 ГК РФ; п. 16 Обзора; п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Шаг 3. Обратитесь к финансовому уполномоченному

Если страховщик отказал вам в удовлетворении ваших требований, то обратитесь к финансовому уполномоченному. В настоящее время до обращения в суд с требованиями к страховщику обращение также к финансовому уполномоченному является необходимым. Однако, если размер ваших требований превышает 500 тыс. руб., вы вправе заявить указанные требования в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному. В таком случае переходите к Шагу 3 (ч. 3 ст. 15, ч. 1 ст. 16, ч. 1, 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ; п. п. 85, 86 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 19).

Обратиться к финансовому уполномоченному можно, если со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Если этот срок истек, вы вправе по своему выбору либо обратиться за разрешением спора к финансовому уполномоченному, одновременно с обращением подав ходатайство о восстановлении такого срока, либо предъявить иск в суд. Пропущенный по уважительным причинам срок может быть восстановлен финансовым уполномоченным на основании заявления и документов, подтверждающих уважительность этих причин (ч. 1, 4 ст. 15 Закона №123-ФЗ; п. 89 Постановления Пленума ВС РФ №19).

Обращение к финансовому уполномоченному направляется лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения вашим законным представителем к обращению прилагаются документы, подтверждающие его полномочия (ч. 1 ст. 15, ч. 4, 5 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 18).

Такое обращение составляется на русском языке, направляется в письменной или электронной форме и включает в себя, в частности, следующие сведения (ч. 1 ст. 17 Закона № 123-ФЗ):

ваши фамилию, имя и отчество (последнее — при наличии), дату и место рождения, место жительства, почтовый адрес и иные контактные данные;
наименование, место нахождения страховой компании;
сведения о существе спора, размере требования имущественного характера;
сведения о направлении заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права страховщику и его ответе;
дату направления обращения.

По общему правилу финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания и подлежит исполнению страховщиком (ч. 8 — 10 ст. 20, ч. 2 ст. 22, ч. 1, 2 ст. 23 Закона № 123-ФЗ).

До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между сторонами достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 Закона № 123-ФЗ).

Если страховщиком не исполняется вступившее в силу решение (в том числе в случае приостановления вступившего в силу решения финансового уполномоченного в части и неисполнения такого решения в оставшейся части) либо условия соглашения, то для приведения их в исполнение финансовый уполномоченный в порядке и сроки, установленные законом, на основании вашего заявления выдает (направляет для принудительного исполнения) удостоверение, являющееся исполнительным документом (ч. 3 — 5 ст. 23 Закона № 123-ФЗ).

Если на момент подачи искового заявления в суд ваше обращение находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше установленных сроков из-за того, что их течение было приостановлено финансовым уполномоченным по предусмотренным законом основаниям либо по причине замены финансовым уполномоченным ненадлежащей финансовой организации на обязанную финансовую организацию, досудебный порядок не признается соблюденным (п. 98 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 19).

Если вы выполнили досудебный порядок урегулирования спора в отношении требований об организации и оплате восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства, то вы не обязаны его повторно соблюдать для обращения в суд с требованиями о страховой выплате (п. 103 Постановления Пленума ВС РФ № 19).

Если все сложно, воспользуйтесь нашей услугой: Адвокат по каско.

Шаг 4. Составьте исковое заявление и подготовьте необходимые документы

В общем случае вы вправе заявить в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случая, когда такое решение не принято в течение установленного срока (ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ; п. 90 Постановления Пленума ВС РФ № 19).

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного обратиться в суд с требованиями к страховщику (которые были предметом обращения к финансовому уполномоченному) необходимо в течение 30 календарных дней после дня вступления в силу указанного решения. В случае пропуска этого срока необходимо ходатайствовать перед судом о его восстановлении с указанием уважительных причин его пропуска (ч. 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 19; Вопрос 3 Разъяснений, утв. Президиумом ВСа РФ 18.03.2020).

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора вы вправе представить в суд, например, решение финансового уполномоченного или соглашение в случае, если страховщик не исполняет его условия (ч. 4 ст. 25 Закона № 123-ФЗ; п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 18).

Вы вправе взыскать со страховщика неустойку, проценты по ст. 395 ГК РФ, а также компенсацию морального вреда (ст. 15, п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1; п. 66 Постановления Пленума ВС РФ № 19).

При удовлетворении судом требований по иску он взыщет в вашу пользу штраф в связи с неудовлетворением ответчиком ваших требований в добровольном порядке. Штраф взыскивается независимо от того, заявляли ли вы такое требование в суд. В некоторых случаях штраф не подлежит взысканию, например, если страховщик не смог добровольно удовлетворить ваши требования по вашей вине (п. п. 6, 7 ст. 13 Закона № 2300-1; п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).

Если вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения у вас возникли убытки, вы можете взыскать их со страховщика. К таким убыткам, например, можно отнести уплату процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями которого был заключен договор каско (п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2018), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.11.2018).

В исковом заявлении о взыскании неустойки указываются следующие сведения (ч. 2 ст. 131 ГПК РФ):

Наименование суда, в который подается иск.
Сведения об истце: ваши Ф.И.О., место жительства, а также по желанию — контактный телефон и адрес электронной почты, сведения о представителе (если заявление подается представителем).
Сведения об ответчике: наименование страховой организации и адрес места нахождения, а также по желанию — контактный телефон и адрес электронной почты.
Обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, информация о том, в чем заключается нарушение ваших прав. В частности, укажите реквизиты договора каско, сведения о страховом случае (дата, место, причина происшествия) и его участниках (марки, госномера ТС), сведения о причиненном застрахованному ТС вреде, виде, размере и сроках страхового возмещения, а также иные сведения об обстоятельствах, подтверждающие ваши требования.
Сведения о подаче страховщику заявления (претензии) в порядке досудебного урегулирования спора и о результате его рассмотрения.
Цена иска и ее расчет.
Перечень прилагаемых к заявлению документов.

К исковому заявлению следует приложить копии договора каско, протокола с места происшествия (при наличии), копии заявлений страховщику о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, заявления (претензии) о выплате неустойки и ответ страховщика (при наличии), переписку с уполномоченным, а также копии искового заявления и приложений к нему — для ответчика и третьих лиц (ст. 132 ГПК РФ).

Шаг 5. Подайте исковое заявление в суд

Если автомобилю причинен ущерб и страховщиком либо финансовым уполномоченным не была организована оценка ущерба либо вы не согласны с ней, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.

Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров добровольного страхования имущества распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей (в части, не урегулированной специальными законами), если страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 19).

В связи с этим вы вправе предъявить иск в суд по своему выбору (ст. 28, ч. 2, 7, 10 ст. 29, ст. 32 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; п. 109 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 19):

по адресу страховщика либо его филиала или представительства, заключившего договор каско;
по месту вашего жительства или пребывания;
по месту заключения или исполнения договора каско;
в соответствии с условиями соглашения о подсудности, заключенного между вами и страховщиком.

По имущественным спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, если взыскиваемая вами сумма не превышает 100 000 руб., иск подается мировому судье, в остальных случаях — в районный суд (п. 5 ч. 1 ст. 23, ст. 24 ГПК РФ).

Истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 млн руб. Если цена иска превышает 1 млн руб., то госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн руб. (п. 3 ст. 17 Закона N 2300-1; пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ).

Шаг 6. Дождитесь решения суда и получите исполнительный лист

По общему правилу искового производства гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей — до истечения месяца со дня принятия заявления к производству (ч. 1 ст. 154 ГПК РФ).

После вынесения решения суда дождитесь вступления его в законную силу по истечении месячного срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.

В случае подачи апелляционной жалобы решение вступает в законную силу после ее рассмотрения, если обжалуемое решение не было отменено. Если решение суда первой инстанции было отменено или изменено и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно (ч. 1 ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).

После вступления в силу решения суда получите заверенную судом копию решения и исполнительный лист. С последним вы можете самостоятельно обратиться в банк, в котором у страховщика открыт расчетный счет.

Также по вашей просьбе исполнительный лист может быть направлен судом для исполнения в службу судебных приставов (ч. 1 ст. 428 ГПК РФ; ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 8 Закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).