Риски договора поручительства

Риски договора поручительства

Договор поручительства не является формальным подтверждением доверия к заемщику или должнику. Подписывая его, поручитель принимает на себя самостоятельную обязанность отвечать перед кредитором за исполнение чужого обязательства.

Если должник перестанет платить, кредитор вправе потребовать задолженность с поручителя. Поэтому до подписания договора необходимо оценить не только финансовое положение должника, но и конкретные условия ответственности поручителя.

Риск взыскания всей задолженности

По общему правилу должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Это означает, что кредитор может потребовать исполнение:

• одновременно от должника и поручителя;
• сначала от поручителя;
• полностью от одного из них;
• частично от каждого.

Кредитор не обязан предварительно взыскивать долг с основного должника или доказывать отсутствие у него имущества.

Если договором не предусмотрено иное, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник. В сумму требований могут входить основной долг, проценты, неустойка, убытки, судебные расходы и иные предусмотренные обязательством платежи. (КонсультантПлюс)

Риск ответственности за проценты, штрафы и судебные расходы

Поручитель нередко полагает, что отвечает только за возврат основной суммы кредита или займа. Однако договор может предусматривать ответственность за все обязательства должника, включая:

• проценты за пользование денежными средствами;
• повышенные проценты при просрочке;
• пени и штрафы;
• расходы на взыскание задолженности;
• государственную пошлину;
• расходы на представителей;
• обязательства по возмещению убытков.

В результате размер требований к поручителю может существенно превысить первоначальную сумму долга.

Риск заранее согласиться на увеличение ответственности

Особое внимание следует обратить на условия, по которым поручитель заранее соглашается отвечать при изменении основного договора. В договоре поручительства может быть указано, что согласие поручителя распространяется на:

• увеличение процентной ставки;
• продление срока кредита;
• изменение порядка платежей;
• предоставление должнику отсрочки;
• увеличение кредитного лимита;
• начисление новых комиссий;
• заключение дополнительных соглашений без отдельного уведомления поручителя.

Если пределы такого согласия определены договором, последующее изменение основного обязательства не всегда прекращает поручительство. Поэтому формулировки о согласии на любые изменения обязательства создают для поручителя существенный риск.

Риск поручительства за будущие обязательства

Закон допускает поручительство не только по уже возникшему долгу, но и по обязательству, которое появится в будущем. Например, поручитель может отвечать:

• за будущие транши по кредитной линии;
• за новые поставки в рамках договора;
• за обязательства, которые возникнут после заключения дополнительных соглашений;
• за все долги конкретного лица перед кредитором в пределах установленной суммы.

Опасность возникает, если в договоре недостаточно точно определены обеспечиваемые обязательства, максимальная сумма ответственности и период их возникновения.

Риск обращения взыскания на имущество поручителя

После получения исполнительного документа взыскание может быть обращено на денежные средства и имущество поручителя.

Возможны:

• списание денег с банковских счетов;
• удержание части заработной платы или иных доходов;
• арест и реализация автомобилей, недвижимости и другого имущества;
• запрет регистрационных действий;
• ограничение выезда за пределы Российской Федерации;
• возбуждение дела о банкротстве поручителя.

Наличие у должника собственного имущества не гарантирует, что взыскание в первую очередь будет обращено именно на него.

Риск ухудшения кредитной истории

Если поручительство оформлено по банковскому кредиту, сведения о нем могут учитываться при оценке долговой нагрузки поручителя.

Это способно повлиять на:

• одобрение собственного кредита;
• размер доступного кредитного лимита;
• процентную ставку;
• возможность получить ипотеку;
• оценку платежеспособности поручителя банками.

При просрочке должника риск для кредитной истории поручителя значительно возрастает.

Риск сохранения поручительства при банкротстве или ликвидации должника

Банкротство основного должника само по себе не означает автоматического освобождения поручителя от обязательств.

Кредитор может заявить требования:

• в деле о банкротстве должника;
• непосредственно к поручителю;
• в деле о банкротстве самого поручителя.

Ликвидация юридического лица-должника также не во всех случаях прекращает требования к поручителю, особенно если кредитор своевременно предъявил их в установленном порядке.

Риск не получить деньги обратно с должника

После исполнения обязательства к поручителю переходят права кредитора в соответствующем размере. Поручитель вправе потребовать от должника возврата выплаченных сумм, процентов и иных расходов.

Однако право требования еще не означает фактическое получение денег.

Регрессное взыскание может оказаться бесперспективным, если должник:

• не имеет официальных доходов;
• вывел или переоформил имущество;
• находится в процедуре банкротства;
• ликвидирован;
• имеет множество других кредиторов;
• фактически прекратил деятельность.

Таким образом, поручитель может погасить чужой долг, но не получить от должника никакого возмещения.

Риск длительного срока действия поручительства

Необходимо различать срок поручительства и срок исковой давности. Если в договоре установлен конкретный срок действия поручительства, оно прекращается после его истечения. Если срок не установлен, применяются правила статьи 367 ГК РФ.

В частности, по общему правилу поручительство прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю. Для обязательств без определенного срока исполнения законом предусмотрены иные правила. 

Опасность представляют формулировки, связывающие срок поручительства с полным исполнением обязательства. Не каждое подобное условие признается надлежащим указанием срока, поэтому его необходимо оценивать с учетом содержания договора и судебной практики.

Риск поручительства за организацию, которую контролирует поручитель

Учредитель, директор или бенефициар компании часто подписывает поручительство по обязательствам организации. В таком случае ограниченная ответственность юридического лица фактически утрачивает свое защитное значение.

При неисполнении обязательства долг компании может быть взыскан непосредственно с физического лица-поручителя.

Дополнительно могут возникнуть:

• риск личного банкротства;
• риск оспаривания сделок с имуществом;
• риск взыскания совместно нажитого имущества супругов;
• корпоративные споры;
• требования о привлечении к субсидиарной ответственности.

Поручительство и субсидиарная ответственность являются разными основаниями взыскания и в определенных обстоятельствах могут применяться одновременно.

Риски для супруга поручителя

Само по себе поручительство одного супруга не всегда означает, что второй супруг становится стороной обязательства.

Однако при взыскании может быть поставлен вопрос о выделе доли поручителя в совместно нажитом имуществе супругов. Кроме того, если будет доказано, что обязательство возникло в интересах семьи, кредитор может заявлять требования с учетом положений семейного законодательства об общих обязательствах супругов.

Особенно внимательно следует оценивать поручительство, если у семьи имеется недвижимость, автомобили, вклады или иное ценное имущество.

Риск подписания поручительства без получения основного договора

Поручитель должен ознакомиться не только с договором поручительства, но и со всеми документами, определяющими обеспечиваемое обязательство:

• кредитным договором;
• договором займа;
• договором поставки, подряда или аренды;
• графиком платежей;
• дополнительными соглашениями;
• правилами кредитования;
• тарифами и условиями начисления комиссий;
• соглашениями об изменении срока или суммы обязательства.

Подписание поручительства без изучения основного договора не освобождает поручителя от ответственности.

Что необходимо проверить до подписания

В договоре рекомендуется определить:

1. Конкретное обязательство, за которое выдается поручительство.
2. Максимальную сумму ответственности поручителя.
3. Перечень платежей, входящих в объем ответственности.
4. Конкретный срок действия поручительства.
5. Порядок уведомления поручителя о просрочке должника.
6. Запрет на увеличение ответственности без письменного согласия поручителя.
7. Исключение ответственности за новые кредиты, транши и дополнительные соглашения.
8. Субсидиарный, а не солидарный порядок ответственности, если кредитор согласится на такое условие.
9. Обязанность должника предоставлять поручителю сведения об исполнении обязательства.
10. Обеспечение регрессных требований поручителя залогом, другим поручительством или иным способом.

Основной риск договора поручительства состоит в том, что поручитель принимает на себя реальную обязанность погасить чужой долг за счет собственных денежных средств и имущества.

Личные отношения с должником, его обещания своевременно платить и наличие у него бизнеса или имущества юридического значения для кредитора не имеют.

До подписания договора необходимо проверить финансовое состояние должника, содержание основного обязательства, предел ответственности, срок поручительства и условия, позволяющие кредитору изменять размер долга без дополнительного согласия поручителя.

• Правовой журнал