Страхователь

Страхователь: кто это, права и обязанности

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона.

Такое определение установлено ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Простыми словами, страхователь — это лицо, которое заключает договор со страховой компанией и принимает на себя предусмотренные договором и законом обязанности.

В зависимости от вида страхования страхователь может одновременно являться:

• застрахованным лицом;
• выгодоприобретателем;
• собственником застрахованного имущества;
• лицом, ответственность которого застрахована.

Однако эти понятия не всегда совпадают.

Кто такой страхователь простыми словами

Страхователь это сторона договора страхования, заключившая его со страховщиком.

Например, гражданин оформляет полис каско на принадлежащий ему автомобиль.

В этой ситуации:

• гражданин-страхователь;
• страховая компания-страховщик;
• имущество, в отношении которого существует страховой интерес, — автомобиль;
• страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем.

Другой пример: работодатель заключает договор страхования жизни и здоровья сотрудника.

Тогда:

• работодатель может быть страхователем;
• сотрудник застрахованным лицом;
• выгодоприобретатель определяется договором и законом.

Поэтому для понимания страховых правоотношений важно точно определить процессуальную и договорную роль каждого участника.

Кто может быть страхователем

В соответствии со ст. 5 Закона РФ № 4015-1 страхователями могут быть:

• юридические лица;
• дееспособные физические лица.

Они приобретают статус страхователя:

• при заключении договора страхования со страховщиком;
• непосредственно в силу закона, если соответствующее страхование является обязательным и закон возлагает обязанность страхования на определенное лицо.

Таким образом, страхователь это не обязательно собственник имущества и не обязательно лицо, которое впоследствии получит страховую выплату.

Страхователь и страховщик — в чем разница

Страхователь заключает договор страхования со страховой организацией.

Страховщик принимает на себя обязанность при наступлении предусмотренного договором страхового случая произвести страховую выплату в установленном размере и порядке.

Пример: гражданин оформляет каско в страховой компании.

Гражданин является страхователем, страховая компания — страховщиком.

Основное различие состоит в том, что страхователь приобретает страховую защиту, а страховщик профессионально оказывает страховую услугу и принимает на себя соответствующий риск в пределах договора.

Страхователь и застрахованное лицо

Это не всегда одно и то же лицо.

Страхователь заключает договор страхования.

Застрахованное лицо — лицо, с жизнью, здоровьем или иными предусмотренными законом обстоятельствами которого связан страховой риск.

Например, организация может оформить страхование жизни сотрудника.

В таком случае:

• организация — страхователь;
• сотрудник — застрахованное лицо.

Если гражданин страхует собственную жизнь, он может одновременно быть страхователем и застрахованным лицом.

Страхователь и выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое при наличии предусмотренных законом и договором условий вправе получить страховую выплату.

Страхователь и выгодоприобретатель могут совпадать.

Но договор может быть заключен и в пользу другого лица.

Например, при страховании заложенного имущества выгодоприобретателем при определенных условиях может выступать банк-залогодержатель.

Поэтому тот, кто оплатил страховой полис, не обязательно является получателем страхового возмещения.

Страхователь в личном страховании

Особенности личного страхования установлены ст. 934 ГК РФ.

По договору личного страхования страховщик за страховую премию обязуется произвести страховую выплату при наступлении предусмотренного договором события, связанного с жизнью или здоровьем страхователя либо другого застрахованного гражданина.

Например, страховым случаем может быть:

• причинение вреда здоровью;
• смерть;
• достижение установленного возраста;
• наступление другого предусмотренного договором события.

Страхователь может страховать как самого себя, так и другое лицо.

При этом письменное согласие застрахованного лица требуется в специальной ситуации: когда договор личного страхования заключается в пользу лица, не являющегося самим застрахованным лицом.

Поэтому утверждение о том, что любое страхование жизни другого человека всегда требует его письменного согласия именно на заключение договора, слишком широкое.

Страхователь в имущественном страховании

При имущественном страховании определяющее значение имеет наличие страхового интереса.

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.

Таким интересом может обладать не только собственник.

Например, страховой интерес при определенных обстоятельствах может иметь:

• собственник;
• арендатор;
• залогодержатель;
• лицо, использующее имущество по договору;
• иное лицо, обладающее юридически значимым интересом в его сохранении.

Поэтому правило: «застраховать чужое имущество можно только с согласия собственника» не является универсальным правилом ст. 930 ГК РФ.

Основное значение имеет наличие страхового интереса.

Основные обязанности страхователя

Обязанности страхователя определяются:

• ГК РФ;
• специальными законами;
• правилами страхования;
• конкретным договором.

Не существует единого перечня обязанностей, одинакового для всех видов страхования.

К основным обязанностям могут относиться:

1. уплата страховой премии;
2. сообщение существенных обстоятельств при заключении договора;
3. уведомление об увеличении страхового риска;
4. уведомление страховщика о страховом случае;
5. выполнение предусмотренных договором действий при наступлении страхового случая;
6. представление необходимых документов;
7. принятие разумных мер по уменьшению возможных убытков в предусмотренных законом случаях.

Содержание обязанностей необходимо проверять применительно к конкретному договору страхования.

Что является обязанностью страхователя

По поисковому запросу «что является обязанностью страхователя» нельзя дать только один универсальный ответ.

Одна из основных обязанностей страхователя — исполнять условия договора страхования и предусмотренные законом обязанности.

В частности, ГК РФ предусматривает обязанность страхователя при заключении договора сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска, если они не известны и не должны быть известны страховщику.

Эта обязанность установлена ст. 944 ГК РФ.

При имущественном страховании страхователь также обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях обстоятельств, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Обязанность сообщить сведения при заключении договора

Статья 944 ГК РФ предусматривает, что при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

При этом страхователь обязан сообщать именно те сведения, которые:

• ему известны;
• имеют существенное значение для страхового риска;
• не известны и не должны быть известны страховщику.

Особенно важны обстоятельства, о которых страховщик прямо поставил вопросы в стандартной форме договора, заявлении или письменном запросе.

Что будет за заведомо ложные сведения

Если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах страхового риска, применяются последствия ст. 944 ГК РФ.

Страховщик может потребовать признания договора недействительным и применения предусмотренных законом последствий.

Поэтому формулировка: «при недостоверных сведениях страховщик просто вправе отказать в страховой выплате» слишком упрощена.

Статья 944 ГК РФ предусматривает именно специальный механизм оспаривания договора при наличии заведомо ложных сведений.

Обязанность платить страховую премию

За страхование страхователь уплачивает страховщику страховую премию.

Размер и порядок ее уплаты устанавливаются договором страхования.

Премия может уплачиваться:

• единовременно;
• частями в виде страховых взносов.

Если договор предусматривает рассрочку, в нем могут быть установлены последствия неуплаты очередного страхового взноса.

Поэтому нельзя утверждать, что любая просрочка автоматически прекращает договор страхования.

Последствия необходимо определять по закону и условиям конкретного договора.

Что происходит при просрочке страхового взноса

Статья 954 ГК РФ позволяет сторонам договора определить последствия неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок.

Если страховой случай произошел до внесения просроченного очередного взноса, страховщик при определении страховой выплаты вправе зачесть сумму просроченного взноса.

Следовательно, последствия просрочки зависят от:

• условий договора;
• вида страхования;
• характера страхового случая;
• специальных норм закона.

Обязанность сообщить об увеличении страхового риска

При имущественном страховании ст. 959 ГК РФ устанавливает обязанность страхователя или выгодоприобретателя сообщать страховщику о значительных изменениях обстоятельств, если такие изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными признаются, в частности, изменения, специально указанные:

• в договоре;
• в страховом полисе;
• в переданных страхователю правилах страхования.

После получения уведомления страховщик может потребовать:

• изменения условий договора;
• дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

При определенных условиях страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Для личного страхования такие последствия применяются только тогда, когда они прямо предусмотрены договором.

Уведомление о страховом случае

Статья 961 ГК РФ устанавливает специальную обязанность по уведомлению страховщика.

По договору имущественного страхования страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представителя.

Если договором установлен конкретный срок или способ уведомления, необходимо его соблюдать.

Но просрочка уведомления не дает страховщику безусловного права отказать в выплате.

Отказ возможен, если страховщик докажет предусмотренные законом обстоятельства, при этом страхователь может ссылаться, например, на то, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо отсутствие уведомления не могло повлиять на его обязанность произвести выплату.

Страхователь и умышленное наступление страхового случая

По общему правилу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла:

• страхователя;
• выгодоприобретателя;
• застрахованного лица.

Из этого правила законом предусмотрены исключения.

При этом грубая неосторожность сама по себе не всегда освобождает страховщика от выплаты.

Для имущественного страхования такие последствия могут быть установлены законом.

Поэтому нельзя автоматически приравнивать умысел страхователя и его грубую неосторожность.

Права страхователя

Права страхователя зависят от вида договора страхования.

К основным правам могут относиться:

• получение страховой защиты на условиях договора;
• получение информации об условиях страхования;
• получение страховой выплаты, если страхователь является лицом, имеющим право на нее;
• обращение к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая;
• получение документов и информации в предусмотренных законом случаях;
• досрочный отказ от договора;
• требование возврата части страховой премии, если такое право предусмотрено законом или договором;
• обжалование отказа в страховой выплате;
• обращение к финансовому уполномоченному в предусмотренных законом случаях;
• судебная защита нарушенного права.

Нельзя считать, что вся страховая выплата всегда причитается именно страхователю.

Право на нее может принадлежать выгодоприобретателю или иному лицу.

Может ли страхователь отказаться от договора

Да, согласно ст. 958 ГК РФ страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не прекратилась по иным предусмотренным этой статьей обстоятельствам.

Однако сам отказ не означает автоматического возврата всей страховой премии.

Возвращается ли страховая премия при отказе от договора

По общему правилу ст. 958 ГК РФ при добровольном досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено:

• законом;
• договором страхования.

Иное правило действует, когда договор прекращается вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекратился по обстоятельствам, отличным от страхового случая.

В таком случае страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени фактического действия страхования.

Кроме того, для отдельных договоров страхования законодательство устанавливает специальные правила возврата премии.

Можно ли заменить выгодоприобретателя

В предусмотренных законом случаях страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом.

Порядок и ограничения установлены ГК РФ и зависят от вида договора страхования.

Поэтому такую замену нельзя рассматривать как обычную уступку требования по правилам цессии.

Страховое законодательство предусматривает собственные специальные правила.

Страхователь по ОСАГО

По договору ОСАГО страхователем является лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При этом страхователь, собственник автомобиля и лицо, допущенное к управлению, могут не совпадать.

Например, договор ОСАГО может оформить одно лицо в отношении автомобиля, принадлежащего другому лицу, при соблюдении требований законодательства.

Поэтому выражения:

• страхователь;
• собственник транспортного средства;
• водитель;

не являются синонимами.

Страхователь по каско

В добровольном страховании автомобиля страхователь заключает договор со страховой компанией.

При этом для имущественного страхования имеет значение наличие страхового интереса.

Страхователь может одновременно выступать:

• собственником.
• выгодоприобретателем.

Но возможны конструкции, в которых эти лица не совпадают.

Например, при залоге автомобиля выгодоприобретателем может быть указан банк.

Страхователь при страховании жизни

В договоре личного страхования страхователь уплачивает страховую премию и заключает договор со страховщиком.

Застрахованным может быть:

• сам страхователь;
• другой гражданин.

Выгодоприобретателем может быть:

• застрахованное лицо;
• страхователь;
• третье лицо;

при соблюдении требований ст. 934 ГК РФ.

Если в договоре личного страхования не указан другой выгодоприобретатель, по общему правилу договор считается заключенным в пользу самого застрахованного лица.

Страхователь при обязательном страховании

В отдельных случаях обязанность заключить договор страхования устанавливается непосредственно законом.

Такое страхование называется обязательным. Страхователь определяется соответствующим федеральным законом применительно к конкретному виду страхования.

Поэтому нельзя установить единое правило о том, кто является страхователем во всех видах обязательного страхования.

Например, отдельные правила действуют для:

• ОСАГО;
• страхования ответственности владельца опасного объекта;
• страхования ответственности перевозчика;
• других обязательных видов.

Может ли страхователь получить страховую выплату

Да, если он является лицом, в пользу которого должна быть произведена выплата.

Однако страхователь не всегда является ее получателем.

Получателем может быть:

• страхователь;
• выгодоприобретатель;
• застрахованное лицо;
• потерпевший в установленных законом случаях;
• другое лицо, которому закон предоставляет соответствующее право.

Поэтому наличие статуса страхователя само по себе не означает автоматического права получить страховую выплату лично.

Страхователь и страховая выплата

При наступлении страхового случая необходимо проверить:

1. кто является страхователем;
2. кто является застрахованным лицом;
3. кто указан выгодоприобретателем;
4. какой именно страховой случай предусмотрен договором;
5. соблюдены ли условия уведомления;
6. какие документы необходимо представить;
7. имеются ли предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты.

Только после этого можно определить лицо, имеющее право требовать выплату.

Если страховщик отказал в выплате

Отказ страховщика необходимо оценивать применительно к конкретному основанию.

Само наличие нарушения условий договора со стороны страхователя не всегда автоматически освобождает страховщика от обязанности произвести выплату.

Например, ст. 961 ГК РФ устанавливает специальные последствия несвоевременного уведомления о страховом случае.

Статья 944 ГК РФ устанавливает собственные последствия сообщения заведомо ложных сведений при заключении договора.

Статья 963 ГК РФ отдельно регулирует наступление страхового случая вследствие умысла. Поэтому отказ необходимо проверять по конкретной норме закона, а не только по формулировкам письма страховой компании.

Нужно ли обращаться со спором к финансовому уполномоченному

Для граждан — потребителей финансовых услуг в значительной части страховых споров предусмотрен специальный обязательный досудебный порядок.

До обращения к финансовому уполномоченному потребитель должен сначала направить страховщику заявление о восстановлении нарушенного права.

Если спор относится к компетенции финансового уполномоченного, обращение к нему является обязательным этапом перед обращением в суд.

По общему правилу финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования потребителя к финансовой организации в пределах 500 000 рублей.

По требованиям, связанным с нарушением порядка страхового возмещения по ОСАГО, указанное ограничение применяется с учетом специальных правил закона.

Если требование не относится к компетенции финансового уполномоченного, гражданин может обратиться непосредственно в суд в предусмотренных законом случаях.

Страхователь — юридическое лицо

Организация также может быть страхователем.

Например, юридическое лицо может страховать:

• имущество;
• транспорт;
• предпринимательские риски в предусмотренных законом пределах;
• гражданскую ответственность;
• работников по договорам личного страхования;
• другие допускаемые законом интересы.

Споры между организациями и страховщиками, связанные с предпринимательской или иной экономической деятельностью, как правило, рассматриваются арбитражными судами с учетом правил подведомственности и подсудности.

Механизм финансового уполномоченного предназначен для потребителей финансовых услуг — физических лиц и на юридических лиц в обычном страховом споре не распространяется.

Основные отличия участников страхования

Страхователь — заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона.

Страховщик — страховая организация, принимающая на себя страховой риск и осуществляющая страховую выплату при наличии оснований.

Застрахованное лицо — лицо, с жизнью, здоровьем или иными обстоятельствами которого связан страховой риск в предусмотренных законом случаях.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор и которому может принадлежать право на страховую выплату.

Один человек или организация могут одновременно совмещать несколько указанных статусов.

Частые вопросы

Кто такой страхователь?

Это юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключивший договор страхования со страховщиком либо являющийся страхователем в силу закона.

Где дано определение страхователя?

Общее определение содержится в ст. 5 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхователь и страховщик — это одно лицо?

Нет. Страхователь заключает договор страхования, а страховщик оказывает страховую услугу и принимает на себя предусмотренный договором страховой риск.

Страхователь и застрахованный — одно и то же?

Не обязательно. Страхователь может заключить договор в отношении другого застрахованного лица.

Страхователь и выгодоприобретатель — одно и то же?

Не обязательно. Выгодоприобретателем может быть другое лицо.

Что является основной обязанностью страхователя?

Обязанности зависят от договора. В частности, страхователь обязан уплачивать страховую премию и сообщать страховщику предусмотренные законом существенные сведения о страховом риске.

Обязан ли страхователь уведомить о страховом случае?

По договору имущественного страхования такая обязанность прямо предусмотрена ст. 961 ГК РФ. Для отдельных видов личного страхования применяются правила этой статьи с установленными законом особенностями.

Можно ли отказать в выплате за просрочку уведомления?

Не автоматически. Статья 961 ГК РФ устанавливает специальные условия, при которых страховщик получает право на отказ.

Можно ли вернуть страховую премию при отказе от договора?

Не всегда. По общему правилу при добровольном досрочном отказе премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Может ли страхователь быть юридическим лицом?

Да. Статья 5 Закона № 4015-1 прямо относит юридические лица к возможным страхователям.

Кто получает страховую выплату?

Это зависит от вида договора. Получателем может быть страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель или другое лицо, которому такое право предоставлено законом.

• Правовой журнал
• Словарь терминов