ООО «Суворов-Групп»
Профсоюзная ул., дом 93а 117279 Москва +7 495 532 54 57
Адрес «Юридический кабинет Суворова Андрея» ул. Профсоюзная, дом 93а, офис 2Б
Доп материалы
Ростовщические проценты
Суворов-Групп
    751

Ростовщические проценты

В ГК РФ закреплена возможность снижения судом размера процентов по договору займа с физлицом. С1 июня 2018 года вступил в силу ФЗ РФ от 26.07.2017 № 212-ФЗ внесший в ГК РФ ряд поправок в том числе касающиеся  договора займа, кредитного договора, договора факторинга, аккредитива. Этим законом  в ГК ведено понятие «ростовщические проценты».

Что такое Ростовщические проценты

Проценты признаются ростовщическими исключительно в рамках заемных отношений, когда размер процентов за пользование займом превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты в два раза и более и поэтому является чрезмерно обременительным для должника.

  • Речь идет об особом субъектном составе, а именно о договорах, заключаемых между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
  • В такой ситуации суд может уменьшить проценты до размера обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Ростовщическим процент становится, если он в два раза и более превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Закон предполагает, что в этой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника. Важно посчитать полную сумму выплат по долгу, именно эту ставку нужно взять за основу.

Можно выделить несколько критериев, от которых зависит полная стоимость кредита:

  1. срок финансирования;
  2. сумма финансирования;
  3. цель финансирования;
  4. наличие обеспечения.

Соответственно, при установлении размера обычно взимаемых процентов следует отталкиваться от среднерыночных значений полной стоимости займов (кредитов), сопоставимых как минимум по четырем вышеуказанным критериям.

Как определит данный проценты

В судебной практике сформировалось два подхода.

  1. Признание условия об установлении процентов недействительными и отказ в их взыскании. Возможность оспаривания несправедливого условия предусмотрена в п. 11 информационного письма Президиума ВАС от 10.12.2013 № 162. Суды признали сделку кабальной, основываясь на следующем:
    • установлен факт стечения тяжелых обстоятельств на стороне заемщика;
    • размер процентной ставки по спорному договору (100% годовых) в несколько раз превышает среднюю процентную ставку (30–40% годовых);
    • не представлено доказательств того, что чрезмерно высокая процентная ставка была предопределена особенностями конкретной сделки.
  2. Уменьшение размера процентов до справедливого. В одном из дел суд пришел к выводу о необходимости снижения процентной ставки в размере 84 процентов годовых в связи со следующим:
    • принцип свободы договора не является безграничным);
    • установление процентной ставки, которая в 10 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ, в от сутствие положений, компенсирующих обременительные условия для заемщика, является злоупотреблением правом.

По одному из дел  ВС пришел к выводу о необходимости снижения размера процентной ставки (547,5% годовых) также в связи с ограничением свободы договора и злоупотреблением правом. При этом ВС сослался и на ст. 423 ГК РФ, предусматривающую возмездность встречного обеспечения, указав, что встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон.

Складывающаяся судебная практика применения п. 5 ст. 809 ГК РФ позволяет выявить тенденцию к использованию судами среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа), устанавливаемых Банком России, хотя такой подход имеет ряд погрешностей. Дело в том, что среднерыночные значения установлены не для заданных отношений «гражданин — гражданин» или «гражданин — юридическое лицо, не занимающееся потребительским финансированием». Кроме того, имеется неопределенность в вопросе о том, к среднерыночным значениям каких именно организаций следует обращаться (кредитных, микрофинансовых, ломбардов и пр.). К тому же полная стоимость кредита (займа) хотя и сопоставима с размером процентной ставки, но не равнозначна ему.

Тем не менее, в отсутствие иных возможностей определения размера обычно взимаемых процентов маловероятно использование иного подхода.

С каким процентом сравнивать

Для того чтобы определить размер «обычно взимаемых в подобных случаях процентов», можно использовать материалы Банка России.

Например, следующие:

  • http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf — информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа);
  • http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_base/ — показатели ставок межбанковского рынка;
  • http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_monthes/ — среднемесячные фактические ставки по кредитам, предоставленным московскими банками.

Признание процентов ростовщическими не приведет к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений.

Однако это не значит, что проценты по займу (кредиту) в подобном случае будут низкими. Если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими.

Возможный спорный вопрос состоит в том, сможет ли суд еще более снизить этот размер по мотивам добросовестности и справедливости (п. 4 ст. 1, п. 5 ст. 10 ГК РФ) или же сложившиеся на рынке процентные ставки сами по себе уже являются добросовестными и справедливыми и не подлежат дополнительному снижению.

Суды больше не будут отказывать уменьшать подобные проценты, ссылаясь на принцип свободы договора, а будут руководствоваться ГК РФ.

Если гражданин столкнулся с подобной ситуацией, то у него есть право обратиться в суд, который может снизить проценты до стандартного для таких ситуаций уровня.

Что использовалось ранее

Определение несоразмерной ставки как двукратно превышающей «норму» уже используется. Такой подход закреплен в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81. Суды придерживаются этих разъяснений, хотя и считают, что определение носит рекомендательный характер.

Поделиться с друзьями
Подпишитесь в соц сетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Важно знать!
    В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновить на сайте.
    Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
    Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.
    Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
    Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!
    Анонимно
    Профессионально
    Ссылки по теме:
    Финансовая организация
    Это юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг.
    Оферта и акцепт
    Обычно договор заключается путем направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной. Подробнее ...
    Суперфиций как альтернатива сервитуту
    Владелец земельного участка может предоставить другому лицу право возвести сооружение на своей площади. Возникшие отношения, закрепляемые договором, носят название "суперфиций"
    Физическое лицо (физлицо)
    это человек - субъект права (носитель прав и обязанностей). По закону физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает в момент смерти.

      Введите Ваш вопрос
      Далее