Москва, м. Беляево, Профсоюзная, дом 93А, офис 2Б
RU
Записаться
на прием в офис
Пн - Пт с 11:00 до 17:00
Консультация онлайн
+7 495 532 54 57
+7 926 174 26 83
[mistape format="image" class="mistape_caption_footer" image="/wp-admin/images/yes.png"]
Доп материалы
Ростовщические проценты
Suvorov.Legal

Ростовщические проценты

Что такое ростовщические проценты

Ростовщический процент — это процент за пользование займом, выдаваемым гражданами, а также юридическими лицами, не осуществляющими профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, являющийся чрезмерно обременительным для заемщика, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты.

В ГК РФ закреплена возможность снижения судом размера процентов по договору займа с физическим лицом. С 1 июня 2018 года вступил в силу ФЗ РФ от 26.07.2017 № 212-ФЗ внесший в ГК РФ ряд поправок, в том числе касающиеся  договора займа, кредитного договора, договора факторинга, аккредитива. Этим законом  в ГК ведено понятие «ростовщические проценты» (ст. 809 ГК РФ).

Проценты признаются ростовщическими исключительно в рамках заемных отношений, когда размер процентов за пользование займом превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты в два раза и более и поэтому является чрезмерно обременительным для должника.

  • Речь идет об особом субъектном составе, а именно о договорах, заключаемых между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
  • В такой ситуации суд может уменьшить проценты до размера обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Ростовщические проценты, также известные как «ростовщическая» или «процент на проценте,» представляют собой формулу для расчета процентов, которые начисляются на начальную сумму (основной долг) и на уже накопленные проценты после каждого периода начисления процентов.

Формула для расчета ростовщических процентов:

A = P(1 + r/n)^(nt)

Где:

  • A — конечная сумма (общая сумма долга и процентов после n периодов);
  • P — начальная сумма (основной долг);
  • r — годовая процентная ставка (в десятичных долях);
  • n — количество раз, когда проценты начисляются за год (обычно это 12 для ежемесячных начислений);
  • t — количество лет, на которое происходит накопление.

Эта формула используется, чтобы рассчитать, сколько общей суммы вы должны будете вернуть, если вы берете заем с процентами и начислениями процентов происходят несколько раз в год.

Ростовщические проценты могут применяться в разных финансовых контекстах, включая банковские кредиты, инвестиции и другие виды финансовых операций. Этот метод расчета позволяет учесть не только проценты на начальный долг, но и на уже накопленные проценты, что делает его более точным и учитывающим динамику накопления процентов со временем.

Как определит данный проценты

В судебной практике сформировалось два подхода.

  1. Признание условия об установлении процентов недействительными и отказ в их взыскании. Возможность оспаривания несправедливого условия предусмотрена в п. 11 информационного письма Президиума ВАС от 10.12.2013 № 162. Суды признали сделку кабальной, основываясь на следующем:
    • установлен факт стечения тяжелых обстоятельств на стороне заемщика;
    • размер процентной ставки по спорному договору (100% годовых) в несколько раз превышает среднюю процентную ставку (30–40% годовых);
    • не представлено доказательств того, что чрезмерно высокая процентная ставка была предопределена особенностями конкретной сделки.
  2. Уменьшение размера процентов до справедливого. В одном из дел суд пришел к выводу о необходимости снижения процентной ставки в размере 84 процентов годовых в связи со следующим:
    • принцип свободы договора не является безграничным).
    • установление процентной ставки, которая в 10 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ, в отсутствие положений, компенсирующих обременительные условия для заемщика, является злоупотреблением правом.

По одному из дел  ВС пришел к выводу о необходимости снижения размера процентной ставки (547,5% годовых) также в связи с ограничением свободы договора и злоупотреблением правом. При этом ВС сослался и на ст. 423 ГК РФ, предусматривающую возмездность встречного обеспечения, указав, что встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон.

Складывающаяся судебная практика применения п. 5 ст. 809 ГК РФ позволяет выявить тенденцию к использованию судами среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа), устанавливаемых Банком России, хотя такой подход имеет ряд погрешностей. Дело в том, что среднерыночные значения установлены не для заданных отношений «гражданин — гражданин» или «гражданин — юридическое лицо, не занимающееся потребительским финансированием». Кроме того, имеется неопределенность в вопросе о том, к среднерыночным значениям каких именно организаций следует обращаться (кредитных, микрофинансовых, ломбардов и пр.). К тому же полная стоимость кредита (займа) хотя и сопоставима с размером процентной ставки, но не равнозначна ему.

Тем не менее, в отсутствие иных возможностей определения размера обычно взимаемых процентов маловероятно использование иного подхода.

С каким процентом сравнивать

Для того чтобы определить размер «обычно взимаемых в подобных случаях процентов», можно использовать материалы Банка России.

Например, следующие:

  • http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf — информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа);
  • http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_base/ — показатели ставок межбанковского рынка;
  • http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_monthes/ — среднемесячные фактические ставки по кредитам, предоставленным московскими банками.

Признание процентов ростовщическими не приведет к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений.

Однако это не значит, что проценты по займу (кредиту) в подобном случае будут низкими. Если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими.

Возможный спорный вопрос состоит в том, сможет ли суд еще более снизить этот размер по мотивам добросовестности и справедливости (п. 4 ст. 1, п. 5 ст. 10 ГК РФ) или же сложившиеся на рынке процентные ставки сами по себе уже являются добросовестными и справедливыми и не подлежат дополнительному снижению.

Суды больше не будут отказывать уменьшать подобные проценты, ссылаясь на принцип свободы договора, а будут руководствоваться ГК РФ.

Если гражданин столкнулся с подобной ситуацией, то у него есть право обратиться в суд, который может снизить проценты до стандартного для таких ситуаций уровня.

Что использовалось ранее

Определение несоразмерной ставки как двукратно превышающей «норму» уже используется. Такой подход закреплен в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81. Суды придерживаются этих разъяснений, хотя и считают, что определение носит рекомендательный характер.

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Поделиться с друзьями

    Сообщение об орфографической ошибке

    Следующий текст будет отправлен в нашу редакцию:

      Укажите имя и телефон
      Мы перезвоним и запишем Вас на консультацию в удобное время
      Задавайте вопрос
      удобным для Вас способом
      Ответим на вопрос в соц. сетях
      Ответим на вопрос в мессенджерах

        Ответим на вопрос по электронной почте