Срок исковой давности по кредитам, займам, картам: что такое, виды, истечение, начало, конец

Исковая давность

Срок исковой давности по кредитам, займам и картам

Оглавление

Что такое срок исковой давности по кредитам, займам и картам

Срок исковой давности по кредитам, займам и картам — это период времени когда кредитор (заимодавец) наделен правом судебного взыскания задолженности с заемщика (кредитора) через судебные органы, определяется законодательством и зависит от конкретных правовых норм в вашей стране. В России, например, срок исковой давности для различных видов долговых обязательств может быть разным. Обычно он составляет три года, но есть исключения.

Вот какие сроки исковой давности могут быть характерными для разных видов финансовых обязательств:

Кредиты и займы: Обычно срок исковой давности для кредитов и займов составляет три года с момента просрочки платежа. Это означает, что кредитор или организация, предоставившая займ, может предъявить иск о взыскании задолженности в течение трех лет с момента, когда заемщик не выполнил свои обязательства по возврату средств.
Кредитные карты: Для кредитных карт срок исковой давности также может составлять три года с момента наступления просрочки. Это означает, что банк или кредитная организация, выдавшая карту, имеет право предъявить иск о взыскании задолженности в течение трех лет с момента неуплаты минимального платежа или других обязательных платежей.
Ипотека: Для ипотечных кредитов срок исковой давности может быть продлен и составлять десять лет с момента просрочки платежа.
Другие виды долговых обязательств: Срок исковой давности для других видов финансовых обязательств может также варьироваться и зависеть от конкретных правил и законодательства вашей страны.

Важно помнить, что срок исковой давности может быть приостановлен или перезапущен в определенных ситуациях, например, если кредитор или заемщик признают свои обязательства или начнут переговоры о досрочном погашении долга. Поэтому в случае задолженности рекомендуется консультироваться с юристом или специалистом по финансовым вопросам, чтобы понять конкретные аспекты срока исковой давности в вашем случае.

Срок давности по процентам

Срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных до наступления срока его возврата, исчисляется отдельно от срока исковой давности по требованию о возврате кредита и не зависит от его истечения, если договором предусмотрено, что проценты уплачиваются позднее возврата основной суммы кредита.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)…».

Справочно: Что такое срок исковой давности.

Срок давности по кредитам, займам и картам

При взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, — 3 (три) года. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В правоотношениях по просроченным обязательствам по возврату кредита зачастую меняется кредитор (взыскатель) путем заключения договора уступки права требования. Изменение кредитора не влияет на начало течения срока исковой давности по спорам о взыскании задолженности по кредиту (ст. 201 ГК РФ). Это подтверждает и п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее — Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43), а также судебная практика (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.11.2017 №18-КГ17-197).
По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Есть особенности исчисления начала срока исковой давности при задолженности по периодическим платежам. Если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43).
Будет ли исчисляться срок давности отдельно по основному обязательству и остальным платежам (неустойка, пени, например), зависит от условий заключенного между банком и держателем карты кредитного договора. Если условия кредитования предполагают внесение основной суммы и остальных платежей в одну дату, то начало течения срока по платежу (основная сумма и сопутствующие платежи) произойдет одновременно.

При оформлении кредитной карты на значительную сумму банк может поставить условие о наличии поручителя. Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Однако следует помнить, что поручительство действует то время, которое прописано в договоре. Если в договоре такой срок отсутствует, то поручительство действует в течение года после окончания кредитного договора. Если в течение указанных сроков банк не обращается в суд за взысканием задолженности с поручителя, то обязательства по поручительству прекращаются. Указанные периоды времени не восстанавливаются, не прерываются, не отсчитываются вновь.

Прерывание и приостановка сроков

Срок исковой давности может прерываться (ст. 203 ГК РФ) и приостанавливаться (ст. 202 ГК РФ).

Срок исковой давности к поручителю по договору поручительства

Общий срок — три года, он начнет течь тогда, когда у кредитора возникнет право предъявить к поручителю требование об исполнении обязательства с учетом того, как это прописано в договоре поручительства (п. 1 ст. 196, п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, Определение Верховного Суда РФ от 28.03.2017 по делу №305-ЭС16-17914).

Это значит, что если срок договора поручительства меньше трех лет, то и подать иск можно, лишь пока действует договор, а не три года. Если же срок поручительства большой, то и это не значит, что обратиться в суд можно, пока он не истечет. В этом случае получается, что кредитор сможет обратиться в суд только в течение трех лет с момента, когда у него появилось право требовать исполнить обязательство от поручителя. Еще нюанс: если поручительство обеспечивает внесение периодических платежей (аренда, оплата партий товара и т.п.), то для каждого платежа будет свой срок исковой давности. Такой вывод можно сделать из п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43.

Кроме того, учтите некоторые особенности:

если прервется срок исковой давности по основному обязательству (например, должник признает долг), то по поручительству срок исковой давности все равно продолжит течь, а значит, закончится раньше, чем вы можете думать. Также приостановка и возобновление срока давности по основному обязательству не влияют на давность по поручительству. Это объясняется тем, что срок исковой давности по договору поручительства и по основному обязательству у каждого исчисляется по-своему (Определение Верховного Суда РФ от 28.03.2017 по делу №305-ЭС16-17914);
если истек срок исковой давности по основному обязательству, то и по поручительству он тоже истекает (п. 1 ст. 207 ГК РФ). То есть хотя они и исчисляются самостоятельно, первый все же влияет на второй — прекращает его.

Как применяется

Согласно части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума ВС №43 от 29.09.2015 г., заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности). Например, заявление поручителя в суде о применении срока исковой давности не будет автоматически применено к должнику, если оно должником не заявлено.

Как нельзя исчислять срок исковой давности по требованию досрочно вернуть кредит, определил ВС РФ

Заемщик перестал вносить ежемесячные минимальные платежи по кредиту. Чтобы вернуть весь долг, банк получил судебный приказ. После его отмены банк подал иск о взыскании долга. Заемщик заявил о пропуске срока исковой давности.

Первая инстанция банку отказала. Когда он обратился за судебным приказом, то согласно правилу ГК РФ досрочно потребовал всю сумму кредита и тем самым изменил срок исполнения обязательства. Приказ отменили в декабре 2015 года, а банк подал иск в сентябре 2019 года, т.е. он пропустил срок исковой давности.

Апелляция посчитала иначе. По ее мнению, срок нужно исчислять отдельно по каждому ежемесячному платежу за 3 года до подачи иска. Поскольку этого не сделали, она направила дело на новое рассмотрение в первую инстанцию. Кассация поддержала такой подход. Затем первая инстанция иск удовлетворила.

ВС РФ отменил все судебные акты, начиная с определения апелляции. Банк действительно изменил срок возврата кредита, когда обратился за судебным приказом. В этой ситуации рассчитывать срок исковой давности по каждому платежу нельзя. Апелляции придется рассмотреть дело заново. Документ: Определение ВС РФ от 29.06.2021 №66-КГ21-8-К8

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.