Страховой риск

Страховой риск: правовая природа, классификация, особенности определения и споры

Страховой риск является одной из ключевых категорий в страховом праве. Именно наличие риска как вероятности наступления определенного события позволяет заключить договор страхования. От правильного определения и квалификации страхового риска зависит как правомерность заключения договора, так и возможность получения страховой выплаты.

В рамках правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, понятие, виды и правовые последствия страхового риска закреплены в Гражданском кодексе РФ, Федеральном законе от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также разъяснены в судебной практике.

Согласно статье 929 ГК РФ, страховым является только такой риск, который:

• носит вероятностный характер;
• связан с неопределенностью;
• имеет негативные последствия для застрахованного интереса;
• не зависит от воли сторон;
• допускается к страхованию законом.

Таким образом, страховой риск — это возможное, предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование и которое может повлечь имущественные убытки страхователя или выгодоприобретателя.

Правовое регулирование

Основные нормы, регулирующие страховой риск:

• Статья 929 ГК РФ — страхование имущественных интересов;
• Статья 933 ГК РФ — страхование ответственности;
• Статья 934 ГК РФ — момент заключения договора страхования;
• Статья 944 ГК РФ — обязанность страхователя сообщать об обстоятельствах, влияющих на страховой риск;
• Статья 963 ГК РФ — освобождение страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие умысла;
• Статья 964 ГК РФ — обстоятельства, исключающие страховую выплату.

Признаки страхового риска

Для квалификации события как страхового риска необходимо наличие следующих признаков:

1. Вероятность наступления, риск не должен быть достоверным (например, страхование разрушенного объекта недопустимо).
2. Неопределенность по времени и последствиям, нельзя точно предсказать, когда и с каким ущербом произойдет событие.
3. Случайность, событие не может быть вызвано умышленными действиями страхователя.
4. Правомерность интереса, объект страхования не должен быть противоправным.
5. Измеримость, страховой случай должен быть выражен в денежной оценке.

Классификация страховых рисков

Различают следующие основные виды страховых рисков:

По характеру события:

• Имущественные риски — повреждение, утрата имущества;
• Личные риски — смерть, инвалидность, болезнь;
• Риски гражданской ответственности — причинение вреда третьим лицам.

По источнику возникновения:

• Природные (пожар, наводнение);
• Техногенные (авария, поломка);
• Социальные (угон, вандализм).

По возможности страхования:

• Допустимые к страхованию — события, разрешённые законом;
• Недопустимые — например, страхование противоправных действий или неизбежных событий (гибель объекта, уже поврежденного до заключения договора).

Оценка страхового риска

Оценка страхового риска проводится при заключении договора. При этом страхователь обязан добросовестно раскрыть страховщику всю известную ему информацию, имеющую значение для оценки степени риска (статья 944 ГК РФ).

Занижение или искажение данных может стать основанием для отказа в выплате или для расторжения договора.

Пример: Если при страховании квартиры страхователь скрыл факт проведения ремонтных работ с использованием газового оборудования, а в дальнейшем произошёл взрыв — страховщик может отказать в выплате, сославшись на недобросовестность страхователя и существенное увеличение риска.

Изменение страхового риска

В случае существенного изменения страхового риска после заключения договора, страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика. Это правило установлено статьей 959 ГК РФ. К таким случаям относятся:

• смена вида деятельности;
• перемещение имущества;
• изменение характера использования объекта (например, квартира стала использоваться как хостел).

Если страховщик не был уведомлен, он может отказаться от исполнения договора.

Исключения из страхового покрытия

Статья 964 ГК РФ содержит перечень оснований, при которых страховая выплата не производится, даже если наступил страховой случай:

• обстоятельства непреодолимой силы;
• изъятие имущества по решению государственных органов;
• военные действия, гражданские волнения, ядерный взрыв и др.;
• умышленные действия страхователя.

Однако эти положения могут быть изменены по соглашению сторон. Например, договор может предусматривать покрытие террористических актов или убытков от стихийных бедствий.

Досудебный и судебный порядок разрешения споров

Досудебный порядок:

1. Направление претензии страховщику с требованием о выплате;
2. Приложение документов: договор, страховой полис, заключение эксперта, фотографии, уведомление о страховом случае;
3. Ожидание ответа в течение 10–15 рабочих дней;
4. При игнорировании или отказе — обращение к финансовому уполномоченному (для физических лиц, при сумме до 500 тыс. рублей).

Судебный порядок:

• Иск подается в районный суд (если истец — физическое лицо) или в арбитражный суд (если спор между юридическими лицами).
• Предмет иска — взыскание страховой выплаты, убытков, неустойки, компенсации морального вреда.
• Суд исследует, был ли случай действительно страховым, имелись ли основания для отказа и были ли соблюдены обязательства сторон.

Понятие страхового риска лежит в основе любого договора страхования. Его квалификация требует учета множества факторов: вероятности события, его характера, воздействия на имущественные интересы сторон. Юридически значимым является не только сам факт наступления страхового случая, но и его соответствие предусмотренному в договоре риску.

При заключении договора необходимо четко определять круг страхуемых рисков, тщательно согласовывать исключения, а также соблюдать обязательства по раскрытию информации. В случае возникновения споров эффективным становится грамотный досудебный подход и, при необходимости, обращение в суд с ссылками на законодательство и судебную практику.

• Правовой журнал
• Словарь терминов