Банковские споры

Что такое банковские споры

Банковские споры — это юридические конфликты и разногласия, возникающие между клиентами и банками или между самими банками в сфере финансовых и банковских операций. Эти споры могут возникнуть по различным причинам, связанным с банковскими услугами, сделками, инвестициями, кредитами и другими видами финансовых операций. Банковские споры могут быть как гражданского характера, касаясь отдельных физических лиц и их отношений с банками, так и корпоративного характера, когда споры возникают между юридическими лицами и банками.

Если вы столкнулись с трудностями во взаимодействии с банками, мы предлагаем вам воспользоваться услугой: юрист по банковским делам.

Виды банковский споров

Банковские споры могут быть разнообразными, в зависимости от характера конфликта и сторон, вовлеченных в спор. Ниже приведены некоторые из типичных видов банковских споров:

1. Споры по кредитам:
   • Споры о выплате процентов: Клиенты и банки могут разногласиться относительно расчета процентов по кредиту, возникшего из-за изменения процентных ставок или других факторов.
   • Споры о задолженности: Когда клиент не может выплатить кредит в срок или не согласен с суммой задолженности, возникают споры о погашении кредита.
2. Споры о банковских операциях:
   • Споры о переводах и платежах: Клиенты могут оспаривать неправильно проведенные денежные переводы или сомнительные банковские транзакции.
   • Споры о блокировке счетов: Если банк блокирует счет клиента, это может вызвать конфликт, особенно если клиент считает такие действия незаконными.
3. Споры о ненадлежащем обслуживании:
   • Споры о качестве обслуживания: Клиенты могут иметь претензии к банку относительно качества предоставляемых услуг, например, касательно обслуживания в отделениях банка или онлайн-банкинга.
   • Споры о комиссиях и сборах: Клиенты иногда не соглашаются с размером банковских комиссий и сборов, взимаемых за использование услуг банка.
4. Споры о неправомерных действиях банка:
   • Споры о нарушении законодательства: Когда банк нарушает законы или регуляции, это может вызвать споры и даже привести к судебным разбирательствам.
   • Споры о предоставлении кредита: Некоторые клиенты могут подавать в суд на банк, утверждая, что им был предоставлен кредит незаконно или на невыгодных условиях.
5. Споры о защите данных и безопасности:
   • Споры о нарушении конфиденциальности: Если банк допускает утечку конфиденциальной информации клиента, это может стать предметом спора.
   • Споры о мошенничестве: Когда клиент становится жертвой мошенничества, связанного с его банковским счетом или картой, могут возникнуть споры о возмещении ущерба.
6. Корпоративные банковские споры:
   • Споры между банками: Эти споры могут касаться корпоративных сделок, инвестиций, совместных предприятий и других финансовых вопросов между банками.
   • Споры между банками и корпорациями: Крупные корпорации могут иметь споры с банками относительно кредитования, инвестиций или управления финансами.
7. Споры о налогообложении и финансовой отчетности:
   • Споры о налоговых обязательствах: Возникают, когда банк или клиент оспаривают налоговые обязательства или правомерность налоговых начислений.
   • Споры о финансовой отчетности: Могут возникать при разногласиях относительно финансовой отчетности и отчетов о прибылях и убытках.
8. Споры о международных банковских операциях:
   • Споры о международных переводах: Связанные с международными платежами, конверсией валют и международной торговлей.

Это лишь некоторые из возможных видов банковских споров. Каждый спор уникален и требует индивидуального рассмотрения и разрешения, часто с привлечением специалистов suvorov.legal в области банковского и финансового права.

Примеры банковских споров

Примеры типичных банковских споров включают в себя:

1. Споры о ненадлежащем обслуживании клиентов. Клиенты могут поднимать вопросы о качестве банковских услуг, задержках в обработке платежей, ошибках в банковских операциях и др.
2. Споры по кредитным сделкам. Здесь могут возникать конфликты по выплате процентов, уровню процентных ставок, а также по вопросам погашения задолженности по кредитам.
3. Споры о неправомерных действиях банков. Эти споры касаются действий банков, которые клиенты считают незаконными или несоблюдением правил и законодательства, такие как блокировка счетов, отказ в предоставлении кредита и др.
4. Споры о злоупотреблении доверием. Если клиент считает, что банк злоупотребил его доверием, например, предоставив неверную информацию о финансовых продуктах или инвестициях.
5. Споры о нарушении конфиденциальности. Эти споры связаны с утечкой конфиденциальной информации клиента или нарушением банком обязательств по защите данных.

Разрешение банковских споров может происходить как в судебном порядке, так и путем альтернативных методов разрешения конфликтов, таких как посредничество и медиация. Важно отметить, что банковские споры требуют специфических знаний в области финансового и банковского права, и клиенты часто обращаются за помощью к юристам и адвокатам, чтобы защитить свои интересы в этих ситуациях.

Основные нормативно-правовые акты, регулирующие банковские споры

Основные нормативно-правовые акты, регулирующие банковские споры в России, включают в себя следующие:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации:
   • Гражданский кодекс России устанавливает общие правила и принципы, касающиеся гражданских правоотношений, включая правила, применимые к банковским операциям и спорам.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»:
   • Этот закон регулирует деятельность банков в России и устанавливает правила, которым банки должны следовать при проведении операций и решении спорных вопросов.
3. Федеральный закон «О защите прав потребителей»:
   • Закон о защите прав потребителей применяется в случае банковских споров, связанных с предоставлением банковских услуг физическим лицам в качестве потребителей.
4. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле»:
   • Закон регулирует валютные операции и внутренние банковские операции с иностранной валютой. Он важен для банков при оказании услуг и решении споров, связанных с валютными операциями.
5. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации:
   • Арбитражный процессуальный кодекс устанавливает процедурные правила рассмотрения банковских споров в арбитражных судах.
6. Гражданско-процессуальный кодекс Российской Федерации:
   • Гражданско-процессуальный кодекс устанавливает процедурные правила рассмотрения банковских споров в судах общей юрисдикции.
7. Регуляторные акты Центрального банка России:
   • Центральный банк России (Банк России) издает регуляторные акты, устанавливающие нормы и правила для деятельности банков. Эти акты также могут влиять на решение банковских споров.
8. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации:
   • Постановления Пленума Верховного Суда содержат разъяснения и толкования законодательства и могут применяться при разрешении банковских споров.

Эти нормативно-правовые акты обеспечивают правовую основу для разрешения банковских споров, устанавливают правила проведения банковских операций и определяют права и обязанности всех сторон в данных спорах.

Способы разрешения банковского спора

В разрешении банковских споров могут использоваться различные методы и способы. Вот некоторые из них:

1. Переговоры и медиация: Этот метод включает в себя попытки сторон договориться между собой без участия третьей стороны. Банк и клиент могут провести переговоры, обсудить проблему и попытаться найти взаимовыгодное решение. В некоторых случаях стороны могут прибегнуть к услугам нейтрального посредника (медиатора), который поможет им в поиске компромисса.
2. Арбитраж коммерческий: Стороны могут договориться о разрешении спора через арбитражный суд. Арбитражные решения обязательны для сторон и обычно быстрее и дешевле, чем судебные процессы.
3. Судебное разбирательство: Если переговоры и арбитраж не приводят к удовлетворительному решению, стороны могут обратиться в суд. Судебное разбирательство предполагает рассмотрение дела независимым судом, который выносит окончательное решение.
4. Применение правил и условий договора: Во многих случаях условия банковских договоров содержат положения о разрешении споров. Эти условия могут предусматривать обязательный арбитраж или другие способы разрешения споров, которые стороны должны соблюдать.
5. Надзорные органы и регулирующие организации: В некоторых случаях клиенты банка могут обратиться в надзорные органы или регулирующие организации, такие как центральный банк или финансовые омбудсмены, чтобы представить свои жалобы и запросить защиту своих прав.
6. Применение альтернативных методов разрешения споров: В некоторых странах существуют альтернативные методы разрешения споров, такие как омбудсмены или суды по потребительским спорам, которые могут рассматривать банковские споры.
7. Соглашение о мировом соглашении: Этот способ предполагает заключение соглашения о мировом соглашении между сторонами. В рамках такого соглашения они могут договориться о компромиссе и завершении спора.

Выбор способа разрешения банковского спора зависит от конкретных обстоятельств, юрисдикции и договорных условий между банком и клиентом.

Практический способ

Претензия о возврате денег, списанных с банковского счета без согласия его владельца, составляется в письменной форме. В ней указываются сведения о владельце счета и оспариваемой операции, реквизиты счета, причины несогласия с операцией и т.п. Подать претензию в банк можно лично, по почте или в форме электронного документа.

Данный подход можно применять к:

1. уменьшения суммы начисленных процентов за пользование кредитом в несколько раз,
2. возврата излишне уплаченных денег,
3. переоценки объекта залога,
4. изменения условий договора,
5. признания договора с банком недействительным,
6. возврата денег при отзыве банковской лицензии,
7. удовлетворения других требований клиента банка.

Даже в случае, если банк действует добросовестно, можно договориться о реструктуризации долга и добиться определенных уступок, преимуществ или льгот (например, рассрочки платежей, уменьшения кредитной ставки и т.д.).

Порядок составления претензии в банк

Претензию необходимо составить в письменной форме. Зачастую банки имеют типовую форму бланка для претензий, которую нужно заполнить. Однако вы вправе составить претензию в свободной форме. Если вы хотите оспорить несколько операций по одному счету, возможно составить одну претензию на все оспариваемые операции.

Рекомендуем указать в претензии следующую информацию:

1. Ваши данные: Ф.И.О. (отчество — при наличии), место жительства или почтовый адрес, по которому банк может направить вам ответ, телефон, адрес электронной почты (при наличии).
2. Данные банка: наименование, адрес его места нахождения, телефон, адрес электронной почты.
3. Описание обстоятельств, послуживших основанием предъявления претензии. Следует, в частности, указать номер счета, с которого было осуществлено оспариваемое списание, а также дать информацию об оспариваемой операции — ее дату, время совершения (по возможности), сумму, суть операции (например, покупка товара, снятие наличных, безналичный перевод). Укажите причины, по которым вы не согласны с операцией по списанию средств.
4. Предъявляемые к банку требования: о возврате необоснованно списанных с вашего счета денежных средств, возмещении убытков, уплате процентов (ст. ст. 15, 395, 856 ГК РФ).
5. Перечень прилагаемых к претензии документов (например, чек о покупке товара на определенную сумму).
6. Дату и вашу подпись либо подпись вашего уполномоченного представителя.

Если претензия предъявляется представителем, необходимо также приложить доверенность, подтверждающую его полномочия (ст. 185 ГК РФ).

Порядок предъявления претензии

Рекомендуем направить претензию на юридический адрес банка. Его можно узнать по номеру ИНН (или ОГРН) на официальном сайте ФНС России (ст. 2, пп. «в» п. 1 ст. 5, п. п. 1, 8 ст. 6 Закона от 08.08.2001 №129-ФЗ; п. 1, пп. 5.5.6 п. 5.5 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.09.2004 N 506).

Если иное не установлено договором, направить претензию можно следующими способами (ст. 165.1 ГК РФ; п. п. 64, 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25; пп. «б» п. 10 Правил, утв. Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 №234):

1. По почте либо в форме электронного документа. Рекомендуем направить претензию почтовым отправлением с уведомлением о вручении и описью вложения. Направление претензии в форме электронного документа посредством, например, электронной почты, факсимильной и иной связи законодательством не запрещается. Однако в этом случае должна иметься возможность достоверно установить, от кого она исходит и кому адресована.
2. Лично путем подачи претензии уполномоченному сотруднику банка. Рекомендуем подготовить два экземпляра претензии и попросить, чтобы на вашем экземпляре сотрудник, принявший претензию, проставил свою подпись и дату принятия претензии.

Бремя доказывания факта направления претензии лежит на отправителе (п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №25).

В процессе рассмотрения претензии сотрудники банка могут с вами связываться для получения разъяснений и уточнений, а также предъявления вами дополнительных документов.

Срок рассмотрения претензии клиента по операциям, совершенным с использованием электронного средства платежа (например, банковской карты), составляет не более 30 дней (в случае трансграничного перевода — не более 60 дней) со дня получения банком претензии (ч. 8 ст. 9 Закона от 27.06.2011 №161-ФЗ).

При положительном решении денежные средства будут возвращены на счет банковской карты или на иной счет, указанный вами в заявлении. В случае отрицательного решения вам должен быть предоставлен мотивированный отказ. По вашему требованию результат рассмотрения претензии может быть предоставлен вам в письменной форме.

На что обратить внимание в споре с банком

1. Проверить правильность списания денег с вашего счета. Так как зачастую кредитные организации при возникновении задолженности и при поступлении от заемщика денежных средств сначала списывают пени и штрафы, насчитанные ими самостоятельно и размер которых всегда явно несоразмерен, а только потом, если деньги остались, направляют их в счет погашения процентов по займу и по уплате основного долга по кредиту. Подобные действия кредитора незаконны, и мы знаем, как заставить займодавца произвести полный перерасчет задолженности, исходя из того, чтобы списание поступающих денежных средств от должника происходило должным образом, то есть сначала в первую очередь деньги направлялись на погашение процентов и основного долга, и только потом списывались различные виды неустоек. В результате такого перерасчета очень часто случается, что кредит уже погашен, а вы платите штрафы, которые явно не соответствуют нарушениям вашего кредитного обязательства.
2. Проверить начисления незаконных банковских комиссий. Нельзя забывать о процедуре возврат комиссий по кредитам с банков, которые получили ее незаконно.
3. Проверить кредитный договор на предмет незаконных условий. Чтобы выиграть дело в Вашу пользу и признать полную или частичную незаконность договора, мы осуществляем ряд операций по спору с банком. Наши специалисты изучают юридические аспекты Вашей кредитной сделки и определяют ее легитимность.
4. Проверить соблюдения прав наследника при наследовании долга. Если вы являетесь наследником лица, взявшего кредит, учтите, что банки после смерти должника и до принятия вами наследства, насчитывают так же пени и штрафы по имеющемуся заемному обязательству, что абсолютно незаконно, и так же требует принятия мер по отстаиванию ваших прав перед ними, что мы так же можем осуществить.
5. Проверить правильность вынесенных решений по делу о взыскании долга. Если ваша задолженность уже взыскана банком заочным решением, дело находится у судебного пристава- исполнителя, то существует возможность отмены такого решения и пересмотра дела в суде, с обоснованием явной завышенности денежных средств, признанных в пользу кредитора.

Практика по банковским спорам

Постановление федерального арбитражного суда московского округа от 21 января 2011 г. №кг-а40/16061-10 по делу №а40-27074/10-106-112

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «ВЕСТ» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании недействительными приказов Банка России, отказа в государственной регистрации увеличения уставного капитала, предписаний.

Обстоятельства: Оспариваемыми приказами у заявителя отозвана лицензия и назначена временная администрация в связи с выводом о недостижении минимального размера собственных средств. Основанием для отказа в регистрации послужили неустранение недостатков в представленных документах, отсутствие предварительного согласования с ЦБ РФ увеличения уставного капитала.

Судами первой и апелляционной инстанций был сделан вывод о том, что, несмотря на оплату и внесение в уставный капитал ООО КБ «ВЕСТ» денежных средств в размере 74 млн. рублей, предоставление документов для регистрации изменений в размер уставного капитала, заявитель был лишен возможности воспользоваться правом на приведение размера собственных средств в соответствие с обязательными требованиями.

Не согласившись с вынесенными по делу судебными актами, считая их незаконными и необоснованными, Центральный банк Российской Федерации обратился в суд с кассационной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции отменить и направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Решение: суд кассационной инстанции признал правомерным выводы судов первой и апелляционной инстанций об отсутствии оснований для вынесения в отношении ООО КБ «ВЕСТ» Приказов от 25.02.2010 №ОД-108 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО КБ «ВЕСТ», 25.02.2010 N ОД-109 «О назначении временной администрации по управлению кредитной организацией ООО КБ «ВЕСТ».

Суды обеих инстанций правомерно признали несоответствующими имеющимся в материалах дела доказательствам доводы ответчика о том, что в ООО КБ «ВЕСТ» по состоянию на 01.01.2010 не был достигнут минимальный размер собственных средств в соответствии с требованиями ч. 5 ст. 11.2 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

В связи с этим суды признали необоснованным вынесенное 02.02.2010 Московским ГТУ Банка России в адрес ООО «КБ «ВЕСТ» предписание №52-03-16/1322дсп о введении с 03.02.2010 по 03.08.2010 в банке ограничений на проведение отдельных операций в рублях и иностранной валюте.
Учитывая, что оспариваемые ненормативные акты вынесены с нарушением требований законодательства, нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, кассационная коллегия признает правомерными выводы судов первой и апелляционной инстанций о необходимости удовлетворения заявленных требований.

Постановление федерального арбитражного суда уральского округа от 24 июня 2010 г. №ф09-4771/10-с1 по делу №а07-1288/2009

Требование: Общество «Социнвестбанк» обратилось в Арбитражный суд Республики Башкортостан с требованием о признании незаконными действий Центрального банка в лице Национального банка в форме сделанных выводов и заключений, содержащихся в акте проверки от 15.12.2008 №АТ4-24/978ДСП по выявлению ненадлежащих активов в источниках основного капитала общества «Социнвестбанк», по выявлению нарушений обществом «Социнвестбанк» обязательных нормативов, по недосозданию резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности, резервов на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, резервов на возможные потери под прочие активы и других выводов и заключений, в том числе выводов о недостоверности отчетности, вытекающих из вышеуказанных незаконных действий.

Решение: Требование «Социнвестбанк» было удовлетворено судами первой и апелляционной инстанций поскольку оспариваемые выводы и заключения, содержащиеся в акте проверки не соответствуют закону.

В кассационной жалобе Центральный банк в лице Национального банка просит указанные судебные акты в части сделанных Центральным банком в лице Национального банка выводов отменить, производство по делу прекратить. При этом Центральный банк в лице Национального банка ссылался на неправильное применение судами положений законодательства.

Рассмотрев дело, суд кассационной инстанции установил, что удовлетворяя заявленные обществом «Социнвестбанк» требования в полном объеме, суды исходили из несоответствия оспариваемых действий Центрального банка в лице Национального банка требованиям действующего законодательства Российской Федерации, а также наличия нарушений прав и законных интересов общества «Социнвестбанк» в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности. При этом суды правильно указали на наличие оснований для устранения допущенных нарушений прав и законных интересов общества «Социнвестбанк» путем признания акта проверки недействительным. Выводы судов являются правильными, соответствуют материалам дела и действующему законодательству.

В этой связи суд кассационной инстанции установил, что доводы Центрального банка в лице Национального банка, изложенные в кассационной жалобе, о наличии оснований для прекращения производства по делу подлежат отклонению.

Постановление федерального арбитражного суда уральского округа от 11 марта 2012 г. №ф09-5727/11 по делу №а60-8658/2011

Требование: Общество обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании недействительным предписания Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Свердловской области от 23.03.2011 №10-124/7330ДСП, а также о признании незаконными действий Банка России в форме сделанных выводов и заключений, содержащихся в акте проверки общества в части:

• реклассификации ссудной задолженности заемщиков;
• требования о переоценке кредитного риска и создания резерва на возможные потери по ссудам;
• вывода о несоблюдении нормативных актов Банка России при расчете собственных средств (капитала) заявителя вследствие неверного расчета остаточной стоимости обязательств, а также недосоздания резерва на возможные потери по ссудной задолженности, приведшие к изменению данных отчетности по формам 0409101, 0409117, 0409118, 0409134, 0409135;
• вывода о несоответствии документов общества, регламентирующих применение банком информационных технологий и обеспечение информационной безопасности, положениям Стандарта Банка России. 

Решение:

1. Требование удовлетворено, так как не доказано повышение кредитного риска в отношении спорных ссуд. Предписано реклассифицировать ссудную задолженность заемщиков в более низкую категорию качества в связи с тем, что часть заемщиков зарегистрирована по адресу массовой регистрации, в кредитных досье отдельных заемщиков имеются нечитаемые копии паспортов руководителей, копии просроченных паспортов участников организаций-заемщиков.
2. Производство по требованию прекращено, так как сам по себе акт не содержит властные предписания, обязательные для исполнения, представляет описание установленных в ходе проверки обстоятельств.

Справчно: Кредитные споры.

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Поделиться с друзьями