Кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временной интервал прекращения исполнения обязательств по кредитному договору в части уплаты процентов и основного долга. При этом банк не будет начислять проценты и штрафы, а просто увеличит срок кредита. Обычно отсрочку можно взять на 1–6 месяцев — зависит от конкретного продукта и банка.

У каждого заемщика, имеющего длительные отношения с банком, время от времени наступают тяжелые времена в финансовом плане. В этот момент он задумывается над тем, чтобы уменьшить или вовсе приостановить выплаты по кредитам. Подобную помощь от банка возможно получить законным способом. Достаточно написать заявление на кредитные каникулы и изучить, какие варианты послаблений для должников предлагает ваш банк.

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:

• «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
• увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Отдельные категории заемщиков, в частности граждане, мобилизованные в соответствии с Указом Президента РФ от 21.09.2022 №647, а также члены их семей, вправе обратиться к кредитору до 31.12.2023 включительно и получить отсрочку по кредиту, заключенному до дня призыва на военную службу, на определенный льготный период. Дата начала льготного периода не может быть ранее 21.09.2022. При этом отсрочка по кредиту предусматривает приостановление исполнения обязательств по кредиту не только самим заемщиком, но и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика (п. п. 1, 4 ч. 1, п. 1 ч. 2, ч. 8 ст. 1 Закона от 07.10.2022 №377-ФЗ).

Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения отсрочки в общем порядке (не рассматривается отсрочка для мобилизованных граждан и членов их семей).

Виды кредитных каникул

Кредитными каникулами называются периоды, во время которых действуют особые условия погашения займа. Не стоит путать этот инструмент с отсрочкой погашения кредита. Каникулы могут быть двух видов:

• Уменьшение выплат по займу.
• Временное приостановление оплаты в полном размере.

На полное временное прекращение выплат для своих заемщиков банки идут неохотно. В большинстве случаев они предпочитают предоставить другие варианты решения. При подаче заявления именно на эти условия кредитных каникул необходимо иметь существенную причину, которую вы сможете подтвердить документально. Наиболее вескими причинами могут быть:

• Сокращение на работе с полной потерей заработка.
• Рождение ребенка.
• Диагностирование серьезной болезни или наступление инвалидности.
• Смерть кормильца семьи.

Стоит помнить, что это решение носит временный характер. Выплатить задолженность все-таки придется в полном размере по завершении предоставленного банком периода заморозки платежей.

Возможно подать заявление на уменьшение платежа по кредиту. Этот способ в случае падения доходов позволяет избежать просрочек. Необходимо написать заявление на реструктуризацию долга. В этом случае вы будете выплачивать сначала только проценты, а лишь потом покрывать сам займ. Из-за этого может увеличиться время действия кредитного обязательства, при этом размер платежа уменьшится на 30-40% по сравнению с стандартным. Эта мера позволит временно снизить долговую нагрузку и удержаться на плаву, не лишившись имущества и не попав под судебный процесс из-за долгов.

Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

Алгоритм действий зависит от причин, по которым вы временно хотите прекратить платежи. В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

• в качестве отдельной услуги банка;
• по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).

Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика.

Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 ГК РФ; п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы (п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка

Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.
Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

1. Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения
   Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.
   Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.
2. Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости уплатите комиссию
   Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.
   Если за услугу взимается комиссия, уплатите ее в порядке, установленном банком.
3. Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита
   В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.
Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки.

По общему правилу предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка. Вместе с тем в случае заключения договора ипотечного кредитования заемщик вправе обратиться к банку-кредитору с требованием о приостановлении исполнения им своих обязательств либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период) при соблюдении определенных условий. В свою очередь, банк обязан рассмотреть требование заемщика в установленный срок и в случае его соответствия установленным требованиям предоставить такой льготный период заемщику. При этом предоставление кредита (займа) в иностранной валюте не может рассматриваться в качестве основания для отказа в предоставлении льготного периода (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; ч. 1 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 09.02.2021 №ИН-06-59/9).

Рассмотрим общий порядок действий для получения в банке льготного периода по договору ипотечного кредитования. Рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Определите, имеете ли вы право на предоставление вам льготного периода

К условиям предоставления льготного периода по ипотечному кредиту относятся в совокупности следующие (ч. 1 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ; ч. 4 ст. 6 Закона №76-ФЗ):

1. размер кредита не превышает 15 млн руб.;
2. условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика (за исключением возможности обращения в связи с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации (далее — ЧС) после обращения в связи с иными трудными жизненными ситуациями, и наоборот);
3. предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков);
4. заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимаются, в частности, следующие обстоятельства (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ):

• регистрация в качестве безработного гражданина либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
• признание инвалидом I или II группы инвалидности;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода заемщика;
• проживание в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности заемщика и утрата им имущества в результате ЧС.

При этом в заключенных после 31.07.2019 договорах ипотечного кредитования на первой странице должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредиту либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период), а также об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает данное право (ч. 6 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 6 Закона N 76-ФЗ).

Шаг 2. Обратитесь к банку-кредитору с требованием о льготном периоде

По общему правилу вы вправе обратиться к кредитору в любой момент в течение срока действия кредитного договора. Однако обращение, связанное с проживанием в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества в результате ЧС, возможно в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующего факта (ч. 1, п. 6 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

При представлении в банк требования о предоставлении льготного периода вы вправе приложить документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность при согласии банка на получение соответствующих документов. К таким документам, в частности, относятся выписка из ЕГРН о праве на имеющиеся у вас объекты недвижимости на всей территории РФ либо справка, подтверждающая факт установления вам инвалидности (ч. 7, 8 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

В требовании вы можете определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала. Данная дата не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие вашему обращению (ч. 5 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Если вы определили дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с проживанием в зоне ЧС, до даты окончания льготного периода, предоставленного в связи с иными трудными жизненными ситуациями, действие последнего автоматически досрочно прекращается, и наоборот (ч. 5.1 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Шаг 3. Получите уведомление банка об изменении условий договора ипотечного кредита

Банк, получивший ваше требование, в течение пяти рабочих дней обязан его рассмотреть и сообщить вам об изменении условий кредитного договора путем направления (вручения) соответствующего уведомления. Если в течение 10 рабочих дней после направления требования вы не получите из банка уведомление, либо запрос о предоставлении подтверждающих документов, либо отказ в удовлетворении требования, льготный период будет считаться установленным со дня направления вами требования в банк, если иная дата не указана в требовании (ч. 9, 13 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Со дня направления банком уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, указанных в вашем требовании. При этом банк обязан направить вам уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода. По окончании льготного периода платежи, которые вы должны были уплатить в течение данного периода, фиксируются в качестве ваших обязательств (ч. 14, 18 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить вам требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обратить взыскание на предмет ипотеки. Со своей стороны, вы вправе в любое время в течение льготного периода досрочно погасить суммы кредита (ч. 15, 16, 20 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).