Кредитные каникулы

Кредитные каникулы: правовые аспекты, особенности и порядок получения

Кредитные каникулы стали актуальной темой в последние годы, особенно на фоне экономической нестабильности, пандемии и других факторов, которые могут затруднить выполнение финансовых обязательств. В этой статье рассмотрим, что такое кредитные каникулы, как они регулируются, в каких случаях можно их получить, и какие правовые нормы и судебная практика с ними связаны.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка от исполнения обязательств по кредиту, предоставляемая заемщику на определенный срок. Это может быть отсрочка от выплат по основному долгу или процентах, а в некоторых случаях – и того и другого. Во время каникул заемщик освобождается от необходимости платить по кредиту, но это не означает полного прощения долга. Как правило, после завершения каникул сумма долга увеличивается, так как проценты продолжают начисляться.

Виды

Кредитными каникулами называются периоды, во время которых действуют особые условия погашения займа. Не стоит путать этот инструмент с отсрочкой погашения кредита. Каникулы могут быть двух видов:

• Уменьшение выплат по займу.
• Временное приостановление оплаты в полном размере.

На полное временное прекращение выплат для своих заемщиков банки идут неохотно. В большинстве случаев они предпочитают предоставить другие варианты решения. При подаче заявления именно на эти условия кредитных каникул необходимо иметь существенную причину, которую вы сможете подтвердить документально. Наиболее вескими причинами могут быть:

• Сокращение на работе с полной потерей заработка.
• Рождение ребенка.
• Диагностирование серьезной болезни или наступление инвалидности.
• Смерть кормильца семьи.

Стоит помнить, что это решение носит временный характер. Выплатить задолженность все-таки придется в полном размере по завершении предоставленного банком периода заморозки платежей.

Возможно подать заявление на уменьшение платежа по кредиту. Этот способ в случае падения доходов позволяет избежать просрочек. Необходимо написать заявление на реструктуризацию долга. В этом случае вы будете выплачивать сначала только проценты, а лишь потом покрывать сам займ. Из-за этого может увеличиться время действия кредитного обязательства, при этом размер платежа уменьшится на 30-40% по сравнению с стандартным. Эта мера позволит временно снизить долговую нагрузку и удержаться на плаву, не лишившись имущества и не попав под судебный процесс из-за долгов.

Правовое регулирование кредитных каникул

Кредитные каникулы в России регулируются рядом законов и подзаконных актов. Основным документом, который устанавливает правила для предоставления каникул, является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), а также Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Закон № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

Законодательство предоставляет заёмщикам право на временное освобождение от выплат по потребительским кредитам, ипотечным кредитам и кредитам на покупку жилья. Важно, что решение о предоставлении кредитных каникул зависит от соглашения между сторонами, то есть кредитором и заемщиком.

Когда можно получить кредитные каникулы?

1. Сложная финансовая ситуация – Это основной случай, при котором заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Банки часто предоставляют каникулы, если заемщик сталкивается с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, болезнь, ухудшение здоровья, стихийные бедствия, утрата имущества и другие форс-мажорные обстоятельства.
2. Пандемия и другие экстренные обстоятельства – В ответ на пандемию COVID-19 российские власти приняли меры, которые позволяют заемщикам в определенных случаях оформить кредитные каникулы по ипотечным и потребительским кредитам. Например, в 2020 году был принят ряд нормативных актов, который позволил заемщикам по ипотечным кредитам оформить каникулы на срок до 6 месяцев.
3. Долгосрочные проблемы с платежеспособностью – Если заемщик временно не может выполнять обязательства по кредиту, то он может подать заявление на кредитные каникулы, чтобы избежать просрочек и возможных штрафов. Этот случай часто касается тех, кто оказался в долгосрочной финансовой затрудненности.

Условия предоставления кредитных каникул

1. Заявление заемщика – Для получения каникул заемщик должен подать соответствующее заявление в банк. Это заявление должно содержать информацию о причинах невозможности выполнения кредитных обязательств и просьбу о предоставлении отсрочки.
2. Оценка платежеспособности – Кредитор оценивает финансовое положение заемщика, чтобы понять, насколько обоснована его просьба. В некоторых случаях банк может запросить дополнительные документы, такие как справки о доходах, медицинские документы или другие доказательства форс-мажорных обстоятельств.
3. Сроки и размер каникул – Каникулы могут предоставляться на срок от нескольких месяцев до года. Обычно банки устанавливают верхний лимит в 6 месяцев. За этот период заемщик не обязан выплачивать проценты или основной долг, однако по истечении этого времени задолженность будет пересчитана, и платежи могут увеличиться.
4. Условия по процентам – В большинстве случаев проценты на кредит продолжают начисляться, но в некоторых ситуациях банки могут уменьшить размер процентной ставки или приостановить начисление процентов на время каникул. Это является исключением, а не правилом.
5. Влияние на кредитную историю – Одним из преимуществ кредитных каникул является то, что они позволяют избежать негативных последствий для кредитной истории. При правильном оформлении каникул заемщик не получает отметок о просрочках в своей кредитной истории.

Порядок получения кредитных каникул

1. Обращение в банк – Заемщик должен обратиться в свой банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул. В заявлении нужно указать причины просьбы, а также приложить документы, подтверждающие финансовые трудности.
2. Согласование условий – После подачи заявления банк рассматривает просьбу заемщика и, в зависимости от обстоятельств, может предложить условия кредитных каникул, которые могут включать отсрочку платежей, изменение размера ежемесячных выплат или перенос сроков исполнения обязательств.
3. Заключение соглашения – Если условия каникул согласованы, заключается дополнительное соглашение, которое подписывается обеими сторонами. В соглашении должны быть четко прописаны сроки каникул, а также новая дата, с которой заемщик обязан возобновить платежи.
4. Исполнение условий соглашения – После подписания соглашения заемщик не обязан оплачивать кредит в установленные сроки. Однако, по окончании каникул платежи будут возобновлены в соответствии с новыми условиями.

Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.
Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки.

По общему правилу предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка. Вместе с тем в случае заключения договора ипотечного кредитования заемщик вправе обратиться к банку-кредитору с требованием о приостановлении исполнения им своих обязательств либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период) при соблюдении определенных условий. В свою очередь, банк обязан рассмотреть требование заемщика в установленный срок и в случае его соответствия установленным требованиям предоставить такой льготный период заемщику. При этом предоставление кредита (займа) в иностранной валюте не может рассматриваться в качестве основания для отказа в предоставлении льготного периода (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; ч. 1 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 09.02.2021 №ИН-06-59/9).

Рассмотрим общий порядок действий для получения в банке льготного периода по договору ипотечного кредитования. Рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Определите, имеете ли вы право на предоставление вам льготного периода

К условиям предоставления льготного периода по ипотечному кредиту относятся в совокупности следующие (ч. 1 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ; ч. 4 ст. 6 Закона №76-ФЗ):

1. размер кредита не превышает 15 млн руб.;
2. условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика (за исключением возможности обращения в связи с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации (далее — ЧС) после обращения в связи с иными трудными жизненными ситуациями, и наоборот);
3. предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков);
4. заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимаются, в частности, следующие обстоятельства (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ):

• регистрация в качестве безработного гражданина либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
• признание инвалидом I или II группы инвалидности;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода заемщика;
• проживание в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности заемщика и утрата им имущества в результате ЧС.

При этом в заключенных после 31.07.2019 договорах ипотечного кредитования на первой странице должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредиту либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период), а также об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает данное право (ч. 6 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 6 Закона N 76-ФЗ).

Шаг 2. Обратитесь к банку-кредитору с требованием о льготном периоде

По общему правилу вы вправе обратиться к кредитору в любой момент в течение срока действия кредитного договора. Однако обращение, связанное с проживанием в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества в результате ЧС, возможно в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующего факта (ч. 1, п. 6 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

При представлении в банк требования о предоставлении льготного периода вы вправе приложить документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность при согласии банка на получение соответствующих документов. К таким документам, в частности, относятся выписка из ЕГРН о праве на имеющиеся у вас объекты недвижимости на всей территории РФ либо справка, подтверждающая факт установления вам инвалидности (ч. 7, 8 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

В требовании вы можете определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала. Данная дата не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие вашему обращению (ч. 5 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Если вы определили дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с проживанием в зоне ЧС, до даты окончания льготного периода, предоставленного в связи с иными трудными жизненными ситуациями, действие последнего автоматически досрочно прекращается, и наоборот (ч. 5.1 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Шаг 3. Получите уведомление банка об изменении условий договора ипотечного кредита

Банк, получивший ваше требование, в течение пяти рабочих дней обязан его рассмотреть и сообщить вам об изменении условий кредитного договора путем направления (вручения) соответствующего уведомления. Если в течение 10 рабочих дней после направления требования вы не получите из банка уведомление, либо запрос о предоставлении подтверждающих документов, либо отказ в удовлетворении требования, льготный период будет считаться установленным со дня направления вами требования в банк, если иная дата не указана в требовании (ч. 9, 13 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Со дня направления банком уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, указанных в вашем требовании. При этом банк обязан направить вам уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода. По окончании льготного периода платежи, которые вы должны были уплатить в течение данного периода, фиксируются в качестве ваших обязательств (ч. 14, 18 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить вам требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обратить взыскание на предмет ипотеки. Со своей стороны, вы вправе в любое время в течение льготного периода досрочно погасить суммы кредита (ч. 15, 16, 20 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ).

Судебная практика по вопросу кредитных каникул

В России судебная практика по вопросу кредитных каникул пока не является широко распространенной, но в последние годы начали появляться прецеденты. Одним из таких примеров является решение по делу о нарушении условий кредитного договора и просьбе заемщика о предоставлении отсрочки в связи с пандемией.

Судебная практика показала, что в большинстве случаев суды придерживаются позиции, согласно которой банки обязаны учитывать заявления заемщиков о кредитных каникулах, но решение зависит от условий договора. Важно, что суды могут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и добросовестность его намерений, а также вероятность того, что он выполнит обязательства в будущем.

Досудебный порядок

Прежде чем обращаться в суд, заемщик должен попытаться решить вопрос с банком мирным путем. Это может включать переговоры о предоставлении отсрочки, внесение изменений в условия кредитования или получение каникул. Судебная практика показывает, что суды могут требовать соблюдения досудебного порядка, поэтому важно сначала заключить соглашение с банком, а уже затем обращаться в суд, если решение банка не устраивает заемщика.

Кредитные каникулы могут быть отличным инструментом для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Важно правильно оформить заявление, предоставить все необходимые документы и учитывать условия банка. Также необходимо помнить о правовых последствиях и возможных рисках, связанных с отсрочкой платежей. Законодательство в области кредитования в России развивается, и вопрос кредитных каникул будет продолжать оставаться актуальным для множества граждан.

• Правовой журнал