Кредитные споры

Конфликтная ситуация по кредитному спору может возникнуть у заемщика по разным причинам. Причем необязательно, что заемщик является злостным неплательщиком, споры с банком могут возникнуть из-за неправомерности начисления штрафов или из-за односторонних изменений условий кредитования, например.

Что такое кредитные споры

Кредитный спор — это споры возникающие между заемщиков и кредитором по исполнению кредитного договора (займа) в рамках банковской, финансовой, коллекторской и иной предпринимательской деятельности.

Виды споров и судебных требований

Исковые требования

Основные:

• о признании недействительным кредитного договора;
• о признании недействительным условия кредитного договора.

Дополнительные:

• о взыскании убытков;
• о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами;
• о защите прав потребителей;
• о компенсации морального вреда.

Базовые кредитные споры

1. Спор о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий.
2. Спор о взыскании задолженности по кредитному договору.
3. Заемщик хочет понудить Кредитора к заключению кредитного договора.
4. Заемщик хочет снять залог с имущества в связи с возвратом кредита.
5. Заемщик хочет признать кредитный договор недействительным.
6. Заемщик хочет изменить условия возврата заемных средств, выданных по кредитному договору.
7. Заемщик хочет возместить убытки, понесенные в связи с отказом Кредитора от предоставления кредита по заключенному кредитному договору.
8. Заемщик хочет признать увеличение процентной ставки по кредиту недействительным.

Споры по инициативе Кредитора

1. Заемщик, по мнению Кредитора, не погасил кредит в срок, установленный договором для возврата кредита в полном объеме
   • Кредитор хочет взыскать задолженность с Заемщика
   • Кредитор хочет взыскать задолженность солидарно с Заемщика и Поручителя, так как возврат кредита обеспечен поручительством
   • Кредитор хочет взыскать задолженность и обратить взыскание на заложенное имущество, так как возврат кредита обеспечен залогом
2. Заемщик, по мнению Кредитора, пропустил уплату очередных платежей по кредитному договору. Кредитор направил требование о досрочном возврате кредита
   • Кредитор хочет взыскать задолженность с Заемщика
   • Кредитор хочет взыскать задолженность солидарно с Заемщика и Поручителя, так как исполнение договора обеспечено поручительством
   • Кредитор хочет взыскать задолженность и обратить взыскание на заложенное имущество, так как исполнение договора обеспечено залогом
3. Заемщик, по мнению Кредитора, не возвращает денежные средства, перечисленные им в качестве кредита в отсутствие надлежаще оформленного договора
   • Кредитор хочет взыскать денежные средства, перечисленные в качестве кредита
4. Заемщик, по мнению Кредитора, не исполняет решение суда, на основании которого Кредитор взыскал с Заемщика задолженность по кредитному договору
   • Исполнение договора обеспечено поручительством. Кредитор хочет взыскать задолженность с Поручителя в субсидиарном порядке
   • Кредитор хочет расторгнуть кредитный договор в связи с существенной просрочкой Заемщиком платежей по кредиту

Споры по инициативе Заемщика

1. Кредитор удержал с Заемщика комиссию в соответствии с условиями договора. Удержание комиссии, по мнению Заемщика, не соответствует закону
   • Заемщик хочет признать условие об уплате комиссии за выдачу кредита недействительным и взыскать удержанные денежные средства
   • Заемщик хочет взыскать денежные средства, удержанные в качестве комиссии при досрочном возврате
2. Кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по договору
   • Заемщик хочет признать увеличение процентной ставки недействительным
3. Кредитор отказался от предоставления Заемщику кредита по заключенному договору
   • Заемщик хочет обязать Кредитора выдать ему кредит
   • Заемщик хочет возместить убытки
4. Обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, по мнению Заемщика, изменились настолько существенно, что это является основанием для изменения кредитного договора в части условий возврата кредита
   • Заемщик хочет изменить условия возврата заемных средств
5. Договор, по мнению Заемщика, не соответствует требованиям действующего законодательства
   • Заемщик хочет признать договор недействительным
6. Кредитор не оформляет прекращение залоговых обязательств, несмотря на то, что Заемщик погасил кредит
   • Заемщик хочет снять залог с имущества
7. Кредитор уклоняется от заключения договора с Заемщиком
   • Заемщик хочет понудить Кредитора к заключению договора.

1. Размер полной стоимости кредита и включение банком в него всех дополнительных затрат на обеспечение кредита.
2. Какое обеспечение (залог, поручительство) предоставляется при получении кредита и  условия этого обеспечения
3. Порядок использования залога.
4. Обязательность целевого использования предоставленных денежных средств и порядок контроля их использования
5. Возможность и порядок одностороннего изменения условий договора, прежде всего, размера процентной ставки, как самим банком, так и Вами, как заемщику.
6. Какие штрафные санкции предусмотрены условиями договора, и за какие нарушения
7. Необходимость предоставления сведений банку о своем финансовом положении и его изменениях
8. Возможность и последствия досрочного погашения кредита.
9. Какие существуют основания и порядок требования банком  досрочного погашения кредита у Вас.
10. Наличие форс-мажорных обстоятельств и последствия их возникновения.

Судебная практика по кредитным спорам

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
(П. п. 4, 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики Верховного Суда РФ от 22.05.2013)

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
(П. 4.2 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 22.05.2013)

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
(П. 4.4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 22.05.2013)

По смыслу ст. ст. 390, 396 ГК РФ невозможность перехода требования, например, по причине его принадлежности иному лицу или его прекращения сама по себе не приводит к недействительности договора, на основании которого должна была производиться такая уступка.
(П. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки»)

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
(П. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»)

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».
(Пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»)

Критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 месяца является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.
(Определение Верховного Суда РФ от 31.01.2017 №37-КГ16-18)

Условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание с расчетного счета заемщика денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств не является недействительным, если заемщик заранее дал свое согласие на исполнение требований банка в форме такого списания.
(Определение Верховного Суда РФ от 11.10.2016 №59-КГ16-14)

Поскольку обязанность по ведению ссудного счета или текущего кредитного счета является исключительной обязанностью банка, взимание с клиента платы за исполнение данной обязанности нельзя признать правомерной.
(Определение Верховного Суда РФ от 04.10.2016 №49-КГ16-17)

Как эффективнее разрешать конфликтные ситуации с банками, являющимися кредиторами?

Если у вас как у заемщика имеются определенные вопросы или претензии к кредитору, то вам нужно позвонить в кредитный отдел банка. Возможно, профессиональная консультация специалиста позволит разрешить данную ситуацию, прояснит важные для вас детали кредитного договора. Специалисты кредитного отдела должны уметь находить возможности разрешения конфликтных ситуаций.

Можно вообще не звонить, а сразу же посетить филиал банка, в котором вам оформляли кредит. Возможно, что была допущена определенная ошибка по невниманию оператора, которую можно исправить в считанные минуты. Если же в кредитном отделе не хотят разбираться в вашей проблеме, то следует направить письменную претензию в банк, в которой нужно детально объяснить то, что вы хотите. Если есть основания полагать, что банк нарушил закон или условия договора, то на конкретный пункт договора или статью закона тоже нужно указать.

Надо понимать, что банк обязан ответить на письменную претензию, причем в течение 30 дней. При этом кредитор тоже должен дать именно письменный, а не устный ответ на вашу претензию. Даже если вас не удовлетворит ответ банка, письмо с отказом разрешить ситуацию нужно сохранить, оно впоследствии поможет добиться истины в судебной инстанции.

Чтобы решить спор с отдельно взятым банком, можно направить соответствую жалобу в Роспотребнадзор. Конечно же, к жалобе нужно прикрепить документы, доказывающие неправомерность действий кредитора. Надо понимать, что заемщик тоже является потребителем услуг коммерческой организации, за качеством этих услуг следит именно Роспотребнадзор.

Можно направить жалобу в ФАС, если банк монополизирует услуги, если он запрещает пользоваться услугами других страховщиков, например, а предлагает именно своего партнера.

Центробанк – еще одно место, куда следует жаловаться неправомерность действий банка. Соответствующую жалобу можно подать непосредственно через сайт Центробанка РФ. Центральный банк имеет прямое влияние на всех кредиторов, работающих в стране.
Теперь вы знаете, как решать споры с банками, если по тем или иным причинам возникнут подобные ситуации.

Если какие-либо этапы Вам не понятны или Вы не понимаете последствий их невыполнения, необходимо обратиться к: адвокат по кредитным спорам, который проведет правовую экспертизу договора и поможет разобраться в тонкостях Вашего взаимодействия с кредитной организацией.