Юридический кабинет Андрея Суворова
Профсоюзная ул., дом 93а 117279 Москва +7 495-532-54-57, +7 926-174-26-83
Адрес юридической фирмы ул. Профсоюзная, дом 93а, офис 2Б
Пн-Пт 10-19
8 495 532 54 57 8 926 174 26 83
Москва, ул. Профсоюзная, дом 93а, офис 2Б
Доп материалы
Кредитная история
Суворов-Групп

Кредитная история

Кредитная история формируется банками и кредитными учреждениями по каждому физическому лицу

Что такое кредитная история

Кредитная история — это история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, собираемая из различных источников: банков, кредитных организаций, правительственных органов. Представляет собой выписку из банка данных бюро кредитных историй (БКИ) о все взятых, исполненных и неисполненных кредитных обязательствах заемщика- физического лица.

Кредитной историей признается информация, состав которой определен Законом от 30.12.2004 года №218-ФЗ и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Новшества Российского законодательства позволяют отнести информацию по кредитной истории к наиважнейшему моменту деятельности гражданина РФ. Кредитную историю способны испортить не только просроченные выплаты по займам, но теперь и задержки уплаты алиментов, счетов за коммунальные услуги и услуги связи, что очень важно с учетом того, что кредитные учреждения анализируют информацию по потенциальному заемщику по всем возможным базам, в т.ч. по базам судебных приставов.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история — это история, которая была испорчена просрочками по платежам. В банковской сфере есть термин «глубина просрочки», обозначающий длительность отсутствия платежей со стороны заёмщика.

Субъект кредитной истории

Субъектом кредитной истории признается заемщик по договору займа/кредита (за исключением заемщика — участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которому предоставлен ипотечный кредит/заем), а также поручитель, принципал, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3 Закона №218-ФЗ).

Источники кредитной истории

Источником формирования кредитной истории являются (п. 4 ст. 3 Закона №218-ФЗ):

  • организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);
  • организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
  • федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
  • гарант — кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая информацию в бюро кредитных историй;
  • арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, представляющий информацию в бюро кредитных историй.

Пользователь кредитной истории

индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории (п. 7 ст. 3 Закона №218-ФЗ).

Как узнать о своей кредитной истории

Для получения бесплатно своей кредитной истории рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Порядок проверки кредитной истории определен в п. 2.1 Порядка взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» (сокращенно ЦККИ) с субъектами и пользователями кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй (сокращенно ЦККИ) – отдельное подразделение Центрального банка нашей страны, который накапливает, систематизирует и выдает информацию, касаемую хранения кредитной истории в том или ином бюро. При этом, данный каталог не предоставляет саму кредитную историю, а только лишь указывает где она хранится. Также он временно хранит информацию тех бюро, которые прекратили свою деятельность. Получение данных из ЦККИ является бесплатным, однако, в случае использования посреднических услуг может взиматься плата.

Необходимо узнать в каком бюро находится ваша кредитная история.

Необходимо подготовить и направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Перечень документов, удостоверяющих личность, размещен на официальном сайте ЦККИ Банка России в сети Интернет.

Запрос можно направить одним из следующих способов:

1. Через сайта Банка России (Указание Банка России от 31.08.2005 г. №1610-У).

Если известен код субъекта кредитной истории заполните форму на сайте банка, укажите необходимую информацию, в частности паспортные данные либо данные иного документа удостоверяющего вашу личность, адрес электронной почты для получения ответа и код субъект кредитной истории.

Код субъекта кредитной историиКод субъекта кредитной истории – специальный код, аналогичный ПИН-коду банковской карты, который используется исключительно для получения сведений из Центрального каталога и исключительно по каналам интернет-связи. При этом, стоит отметить, что передача данных осуществляется по незащищенным каналам связи, и никакой ответственности ЦБ за возможный ущерб не несет. Что касается терминологии, то, в данном случае субъект и есть человек, в отношении которого формируется кредитная история.

Подробнее: о коде субъекта кредитной истории.

Запрос также можно направить по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу ckki@cbr.ru (п. 2.2 Порядка). ЦККИ вышлет ответ по указанному в запросе адресу электронной почты в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления запроса.

Что делать, если пришел ответ от ЦККИ, информация не найдена и уточните реквизиты.

Подобный ответ ЦККИ означает следующее:

  • что у вас нет кредитной истории;
  • вы ошиблись при указании кода субъекта кредитной истории или указали несуществующий код субъекта кредитной истории (в случае направления запроса посредством заполнения формы в разделе «Кредитные истории» официального интернет-сайта Банка России);
  • вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа, удостоверяющего личность;
  • у вас есть кредитная история, сформированная на другой документ, удостоверяющий личность (например, предыдущий паспорт).

Если вы допустили ошибку, повторно обратитесь в ЦККИ с запросом, указав верные сведения. Если ваша кредитная история сформирована на другой документ, удостоверяющий личность, направьте запрос в ЦККИ с указанием реквизитов именно этого документа.

2. Через кредитную организацию

В соответствии с указания Банка России от 11.12.2015 N 3893-У, от 18.01.2016 N 3934-У, от 29.06.2015 N 3701-У, от 19.02.2015 N 3572-У; п. п. 3.1, 3.2, 4.1 Порядка, можно направить соответствующий запрос через банк, кредитную организацию, бюро кредитных историй, почту и нотариуса.

Запрос в ЦККИ заверенной телеграммой (заверяется работником почты) направляется по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ.

В запросе потребуется указать сведения в соответствии с перечнем ключевых реквизитов, в том числе, например, Ф.И.О. и паспортные данные.

При наличии в ЦККИ информации о бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, ответ на запрос содержит:

  • информацию, идентифицирующую запрос;
  • полное наименование, адрес (место нахождения) и телефон БКИ, в котором хранится кредитная история;
  • номер БКИ из государственного реестра бюро кредитных историй.

При наличии информации о нескольких БКИ, в которых хранятся кредитные истории субъекта кредитной истории, ответ ЦККИ содержит информацию обо всех этих БКИ.

Обращение в БКИ

Как только выяснили в каком бюро кредитных историй находятся ваши данные, далее необходимо обратиться с запросом в данный БКИ  в соответствии с ч. 2 ст. 8 Закона №218-ФЗ. Такое обращение возможно один раз в год бесплатно и любое количество раз — за отдельную плату. Размер платы устанавливается БКИ и составляет ориентировочно 300 — 800 руб.

Способы обращения

Обратиться в БКИ можно одним из следующих способов

Способ 1

Обратитесь в БКИ лично, заполнив заявку на предоставление кредитного отчета. С собой необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Способ 2

Отправьте онлайн-заявку через сайт БКИ или через сайт партнеров БКИ (информация о них содержится на сайте БКИ), предварительно зарегистрировавшись в личном кабинете.

Примечание. Процедуру регистрации в личном кабинете каждое БКИ (партнер БКИ) устанавливает самостоятельно, в том числе может потребоваться личное обращение в БКИ (к партнеру БКИ).

Способ 3

Заполните и направьте заявку на предоставление кредитного отчета по почте. Форма заявки, как правило, размещена на сайте БКИ. Подпись на заявке должна быть нотариально удостоверена.

Способ 4

Отправьте заявку в БКИ телеграммой. Подпись на ней заверяется почтовым оператором.

Кредитный отчет предоставляется, в частности, субъекту кредитной истории в течение трех рабочих дней со дня обращения в БКИ в одной из следующих форм (п. 1 ч. 1, ч. 7.1, 6 ст. 6 Закона N 218-ФЗ):

  • в письменной форме, заверенной подписью руководителя (заместителя руководителя) и печатью БКИ;
  • в форме электронного документа, подписанного электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя (иного уполномоченного лица БКИ).

Законно ли обнулять кредитную историю?

В нашей с вами жизни часто случаются различного рода неурядицы, случайности, казусы и проблемы. И вот, подходит долгожданный срок заработной платы, а денег все нет. И, похоже, не будет. А что делать — за кредиты ведь платить надо — телевизор, машина, новая стиральная машина и холодильник у вас в кредите, а денег нет. Что делать?

Ситуация очень сложная. Невозврат хотя бы одного кредита и все, вы надолго оказались в черном списке. Учтите, об этом теперь знают ВСЕ банки и второго шанса не будет. Черный список — это повышенные проценты, частые отказы, более жесткие требования и условия. Оно вам надо? Нет.

Поэтому люди и пытаются найти способ «обелить» кредитную историю, обращаясь к солидным людям в пиджаках, предлагающий свои услуги, угрюмым беднягам. На деле это мошенники — они убеждают наивных молодых людей и офисных сотрудников среднего возраста, что за определенное количество денег они смогут решить вашу проблему — договориться с банками, удалить вас из базы данных, все что угодно, лишь бы обокрасть вас. И даже показывают выписку из кредитной истории. Образец. Поддельный. Ну как тут не согласиться?

Одна проблема — практически все данные предложения известны Бюро кредитных историй, но база данных надежно защищена от взломов и атак, поэтому не стоит попадаться на уловку мошенников.

4 законных способа исправить кредитную историю

Просрочка по кредиту — это однозначно испорченная кредитная история, с которой впредь получить деньги в долг будет сложнее. Плохая кредитная история для финансовой организации — сигнал о том, что потенциальный заемщик безответственен, не имеет постоянного дохода. Чтобы банк одобрил заем, кредитную историю нужно исправлять. К счастью, это возможно.

Вернуть долги

В первую очередь нужно вернуть банку (или банкам, если кредитов несколько) всю сумму долга и начисленные за просрочку проценты и пени. Если за вами будут числиться непогашенные займы и вы пойдете в банк за новым кредитом, финансовая организация заявку не одобрит.

Попробовать рефинансирование

Ставки по кредитам постоянно меняются. Например, в 2016 году средний процент по займу сроком более года составлял 16,4% годовых, а в прошлом году — 10,3% годовых. Разница в полтора раза!

И, если вы допускаете просрочку из-за высоких платежей по кредиту, оформленному несколько лет назад, попробуйте рефинансирование под меньший процент: так можно быстрее погасить долг и улучшить кредитную историю.
За рефинансированием можно обратиться в свой банк, а можно — в сторонний. Но нужно иметь в виду, что финансовому учреждению, которое рефинансировало заем, вы будете выплачивать сумму с процентами, которую он потратил на оплату вашего долга перед другим банком. То есть в банке-кредиторе будет отмечено, что кредит, проценты и пени полностью выплачены, а в новом банке — только что получен кредит.

Взять… новый кредит

Если кредиты, пени и проценты погашены, а кредитная история все еще испорчена, есть способ ее поправить: возьмите потребительский кредит на небольшую сумму в коммерческом банке (как вариант — кредитную карту, ставки по ним выше, чем по потребкредитам, но зато и получить кредитку проще всего) и пользуйтесь им так, чтобы не образовалось долгов по начисленным процентам. Проще говоря, вовремя вносите все платежи. Не стоит разве что тут же досрочно гасить долг. Поскольку банки зарабатывают на процентах с займов, досрочное погашение им невыгодно.
Да, если вы взяли кредитку, банк тут же передаст информацию об этом в бюро кредитных историй: информация о карте будет отображаться в кредитной истории, до тех пор пока счет не будет закрыт. То есть если вы попользуетесь кредиткой, улучшите кредитную историю и забудете о ней, по истечении ее срока действия ваша кредитная история может снова испортиться: известны случаи, когда финансовые организации списывают плату за СМС-оповещения и/или годовое обслуживание с кредитного лимита. Если не заметить новый долг, на него будут начисляться пени, а в кредитной истории появится просрочка.

Если кредитная история испорчена по ошибке банка

Бывает, что кредитная история заемщика испорчена по вине банка. Например, наша читательница Елена на протяжении нескольких лет исправно вносила платежи по кредиту, пока не истек срок действия карты, к которой был привязан кредитный счет. Девушка заранее обратилась в финансовую организацию с просьбой выпустить новую карточку и привязать к ней старый кредитный счет. А в банке просто выдали Елене новую карту с новым счетом. Наша читательница со спокойной совестью внесла ежемесячный платеж и уехала в командировку, а там ее начали одолевать банковские работники: «Почему вы перестали обслуживать кредит?» Оказалось, что деньги с новой карточки не списались. После долгих разбирательств выяснилось, что виноваты банковские служащие, не привязавшие кредитный счет Елены к новой карте.
Если кредитная история испорчена по вине банка, необходимо обратиться в финансовую организацию с претензией и потребовать внести корректировки в кредитный рейтинг.

Поделиться с друзьями
Дата: 03.03.2017
Подпишитесь в соц сетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Важно знать!
    В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновить на сайте.
    Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
    Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.
    Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
    Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!
    Анонимно
    Профессионально
    Задать вопрос юристу бесплатно
    Задавайте вопрос
    удобным для Вас способом
    Ответим на вопрос в соц. сетях
    Ответим на вопрос в мессенджерах

      Ответим на вопрос по электронной почте
      Ссылки по теме:

        Укажите имя и телефон
        Мы перезвоним Вам в течение 5 минут