Москва, м. Беляево, Профсоюзная, дом 93А, офис 2Б
RU
Записаться
на прием в офис
Пн - Пт с 11:00 до 17:00
Консультация онлайн
+7 495 532 54 57
+7 926 174 26 83
[mistape format="image" class="mistape_caption_footer" image="/wp-admin/images/yes.png"]
Доп материалы
Залог
Suvorov.Legal

Залог

Что такое залог

Залог — это право кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) возможность в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

  • В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
  • Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет денежной суммы или имущества, указанных в п. 2 ст. 334 ГК РФ.
  • При недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Залоговое обеспечение

Залог имущества – это форма обеспечения обязательства. В связи с понятием залога имущества законодатель пояснил:

  1. кто является сторонами правоотношения. Это залогодержатель и залогодатель. Залогодателем может еще быть третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ);
  2. когда возникает правоотношение;
  3. как закрываются претензии кредитора;
  4. какой приоритет имеют права залогодержателя (ст. 334 ГК РФ).

Предоставляя финансирование заемщику, кредитор переводит свои собственные средства в надежде, что они будут ему возвращены в течение оговоренного времени. Поэтому такая сделка основана на доверии и сопряжена со значительным риском. Залоговое обеспечение — это инструмент, направленный на снижение этого риска, поскольку в случае возникновения проблем со сбором дебиторской задолженности кредитору предоставляется альтернативная возможность удовлетворения его требований.

Пример. Если кредит обеспечен автомобилем, и при этом заемщик является неплатежеспособным, кредитор может продать автомобиль и, таким образом, получить свои деньги обратно. Залоговые кредиты обычно предлагаются в более высоких суммах. Часто эти продукты предназначаются для людей с долгами или с низкой кредитоспособностью, что обеспечивает финансирование с высоким риском.

Преимущества обеспечения кредита

По замыслу, обеспечение кредитного соглашения в первую очередь используется для защиты интересов кредитора. Однако во многих отношениях это финансовое предложение также оказывается выгодным м для заемщика, поскольку:

  • оно увеличивает вероятность получения финансирования с более низкой кредитоспособностью;
  • снижает стоимость принятия обязательства – обычно кредиты под залог имеют более низкую процентную ставку;
  • часто это единственный способ получить финансирование для людей, находящихся в долговых обязательствах.

Стоит отметить, что учреждения, которые имеют возможность тщательной проверки кредитоспособности своих клиентов (например, банки), с меньшей вероятностью будут использовать кредитное обеспечение с низкой стоимостью.

Кредиторы могут использовать различные формы обеспечения для оплаты своих долгов. В целом, вы можете различить личную безопасность, например, используя вексель, поручительство, представление в исполнение, и материалы. Это, например, ипотека, зарегистрированный залог, присвоение в качестве обеспечения.

Ипотека также используется как залог по кредиту. Под ипотекой следует понимать право требовать возмещения кредита в отношении недвижимости, которая является залогом погашения ссуды. Такой вид залога подтверждается записью в земельном и ипотечном реестре. Благодаря этому кредитор имеет приоритет во время покрытия своих долгов. Стоит знать, что в соответствии с положениями обеспечение ипотечного кредита могут использовать только банки и кредитные союзы.

Объекты залогов

Передача права собственности в качестве обеспечения используется на основе принципа свободы заключения договоров. Кредитное соглашение с передачей права собственности в качестве залога фактически является договором купли-продажи движимого, реже – недвижимого имущества,

При этом заемщик передает право собственности на товар кредитору, сохраняя за собой право отменить операцию после погашения договора. В течение срока действия контракта заемщик может использовать объект залога — обычно это автомобиль, сельскохозяйственная машина, ювелирные изделия или электронное оборудование.

Виды залогов

  1. Зарегистрированный залог.
    Автокредит безопасности является наиболее распространенным способом использования зарегистрированного залога. На этом основании кредитор может взыскать свою дебиторскую задолженность с заложенного движимого имущества, даже если его владелец изменился. Заемщик также может использовать этот вид залога в течение срока действия договора. Зарегистрированный залог требует заключения письменного договора.
  2. Кредитная гарантия.
    В этом случае погашение кредита гарантировано вторым лицом. Таким образом, если заемщик не может оплатить обязательство вовремя, кредитор имеет право заявить свои требования к гаранту. На небанковском рынке это решение довольно популярно — так называемые кредиты с поручителем предназначены в основном для людей, имеющих долги или имеющих низкую кредитоспособность.
  3. Добровольное подчинение для исполнения.
    Эта форма обеспечения кредита очень проста, поскольку состоит в письменном заявлении заемщика о представлении к принудительному исполнению в случае несвоевременного погашения кредита. Документ является нотариальным актом и фактически является исполнительным приказом.
  4. Обеспечение векселя.
    Вексель — это обеспечение, которое представляет собой безусловное обязательство выплатить денежную сумму лицу, подпись которого имеется на документе. Для ссуд чаще всего используется чистый вексель, в котором сумма счета не указана — она дополняется кредитором, когда он хочет получить требование.

Однако стороны могут подписать декларацию векселя, в которой будут описаны условия заполнения векселя (например, максимальная его сумма). Что касается займов по векселю, контракт может также предусматривать гарантию векселя третьей стороной, что укрепляет силу кредитного обеспечения.

Компании, предлагающие популярные ссуды до зарплаты онлайн, не требуют никакого обеспечения по займу. Это также относится к кредитам в рассрочку, которые предоставляются на небольшие суммы.

Для кого предназначены такие кредиты

Обеспечение небанковского погашения кредита, применяемое некоторыми учреждениями, является решением, которое в первую очередь предназначено для людей с финансовыми трудностями. Благодаря этому инструменту на кредит могут рассчитывать люди с низкими доходами или лица с задолженностью, у которых нет шансов получить кредит в банке, а часто даже обычный займ до зарплаты.

Полезные советы

С другой стороны, небанковские кредиты с залогом в больших суммах являются интересной альтернативой банковским кредитам. Если вы хотите использовать обеспеченный кредит, запомните несколько правил. Прежде всего, условия обеспечения должны быть подробно описаны в договоре.

Для вашей безопасности не подписывайте пустой вексель без объявления векселя. Также следите за соглашениями, устанавливающими обеспечение для движимого или недвижимого имущества, стоимость которого значительно превышает стоимость кредита.

Особенности договора залога

  1. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).
  2. По общему правилу залог возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
    Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
    Несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).
  3. Согласно п. 1 ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях:
    1) если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (ст. 8.1);
    2) если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (ст. 358.15).
    Записи о залоге ценных бумаг совершаются в соответствии с правилами Гражданского кодекса РФ и других законов о ценных бумагах (п. 2 ст. 339.1 ГК РФ).
    Сведения о залоге прав по договору банковского счета учитываются в соответствии с правилами ст. 358.11 ГК РФ (п. 3 ст. 339.1 ГК РФ).
    Залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п. п. 1 — 3 ст. 339.1 ГК РФ имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). Регистрация уведомлений о залоге движимого имущества осуществляется в соответствии со ст. ст. 103.1 — 103.7 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.
  4. В залог может быть передано любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Исключения устанавливаются законом (п. 1 ст. 336, п. 1 ст. 358.1 ГК РФ). На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы залог распространяется в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 3 ст. 336 ГК РФ).
    Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другим законом или договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ).
    Заметим: основные положения о залоге прав по договору банковского счета предусмотрены в ст. 358.9 ГК РФ.
  5. Договором залога может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем (п. 2 ст. 336 ГК РФ). Предметом залога может быть право, которое возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства (п. 2 ст. 358.1 ГК РФ).
  6. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Для залога вещи необходимо, чтобы у залогодателя было право собственности на нее. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных ГК РФ (п. 2 ст. 335 ГК РФ). Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель) (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).
  7. Нормы Гражданского кодекса РФ о залоге не содержат положений о последствиях заключения договора залога земельного участка, на котором расположены здания или сооружения залогодателя. В то же время в п. 1 ст. 64 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящееся или строящееся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.
  8. Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, Гражданским кодексом РФ и другими законами (п. 1 ст. 341 ГК РФ).
    Право залога, если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок (п. 2 ст. 341 ГК РФ).
    Если основное обязательство, обеспечиваемое залогом, возникнет в будущем после заключения договора залога, залог возникает с момента, определенного договором, но не ранее возникновения этого обязательства. С момента заключения такого договора залога к отношениям сторон применяются положения ст. ст. 343 и 346 ГК РФ (п. 3 ст. 341 ГК РФ).
    Законом в отношении залога недвижимого имущества может быть предусмотрено, что залог считается возникшим, существует и прекращается независимо от возникновения, существования и прекращения обеспеченного обязательства (п. 4 ст. 341 ГК РФ).
    Залог права возникает с момента заключения договора залога, а при залоге будущего права — с момента возникновения этого права (п. 1 ст. 358.5 ГК РФ). Если залогом права обеспечено исполнение обязательства, которое возникнет в будущем, залог права возникает с момента возникновения этого обязательства (п. 2 ст. 358.5 ГК РФ).
  9. Залог в полном объеме обеспечивает требования залогодержателя, в том числе: проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения. Кроме того, из стоимости залога происходит возмещение расходов залогодержателя на содержание предмета залога и расходов по взысканию. Также залог обеспечивает возмещение расходов залогодержателя, связанных с реализацией предмета залога. Иное может быть предусмотрено законом или договором (ст. 337 ГК РФ).

Существенные условия

Это условия, обязательные для договоров данного вида. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Без них договор будет считаться незаключенным.

Существенными условиями являются:

  • сведения об имуществе, передаваемом в залог (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Внимание! В договоре залога должны содержаться сведения, позволяющие индивидуализировать передаваемое в залог имущество. Формулировки, определяющие предмет залога, например, как «автомобили и иные принадлежащие заемщику транспортные средства», не позволяют определить имущество, передаваемое в залог (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 №26));

  • сведения о размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Для договора залога права также существенными условиями являются:

  • сведения об обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ);
  • сведения о должнике залогодателя (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ);
  • указание на сторону договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ).
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Поделиться с друзьями
    Ссылки по теме:

      Укажите имя и телефон
      Мы перезвоним и запишем Вас на консультацию в удобное время
      Задавайте вопрос
      удобным для Вас способом
      Ответим на вопрос в соц. сетях
      Ответим на вопрос в мессенджерах

        Ответим на вопрос по электронной почте