Банковское право

Что такое банковское право

Банковское право — это самостоятельная комплексная отрасль российского права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным банком Российской Федерации и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы Российской Федерации и в совокупности всех банковских споров.

Специфический метод банковского права обусловлен специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

Банковское право можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ. В состав банковского права входят как нормы гражданского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, отношения между кредитными организациями и их клиентурой), так и нормы финансового права (устанавливающие основные принципы кредитной системы, определяющие статус ЦБ РФ, регулирующие отношения между последним и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов).

Общеизвестно, что банковское право (как и любая другая отрасль права) может рассматриваться с трех точек зрения: как отрасль российского права, как отрасль юридической науки и как учебная дисциплина. Значение данной отрасли юриспруденции определяется экономическим и политическим значение банковского дела и хозяйства в экономике соответствующей страны в определенный временной период. Банковское право нельзя однозначно отнести к самостоятельной отрасли российского права. Оно является комплексной отраслью права со специфическим кругом регулируемых правоотношений и специфическим методом регулирования. Банковское право охватывает не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг (Проблемы теории государства и права / Под ред. С. С. Алексеева. М., 1987. С. 228).

Основные понятия банковского права

• Субъекты отечественной банковской системы — Банк России (первый уровень), кредитные организации, а также представительства иностранных банков (второй уровень).
• Банк России — особый субъект, который обладает публично-правовыми полномочиями: монопольное осуществление эмиссии наличных денег, государственное регулирование и надзор в отношении остальных субъектов банковской системы.
• Например, Банк России устанавливает правила регистрации, лицензирования и функционирования кредитных организаций, проводит проверки их деятельности, привлекает их к ответственности за нарушение банковского законодательства.
• Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом (ч. 1 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
• Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
• Кредитные организации по видам и объему банковских операций делятся на банки и небанковские кредитные организации.
• Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
• Первые две операции (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет) раскрывают положение банка как финансового посредника в функционировании банковского кредитования. Представим в упрощенном виде экономический смысл выполнения банком данных операций. Банк, привлекая денежные средства во вклад под определенный процент, например 100 тыс. руб. под 10%, а затем размещая эти средства под более высокий процент (например, 15%), получает прибыль, так называемую маржу, то есть средства, полученные от разницы в процентах (в нашем случае это 5%, или 5 тыс. руб.).
• Третья операция (ведение банковских счетов) указывает на не менее важный, сущностный аспект деятельности банков: открывая счета юридических и физических лиц, банки выполняют и иные операции по данным счетам, к примеру, переводы денежных средств. Иными словами, банки являются важнейшими участниками денежного обращения.
• Небанковские кредитные организации, в отличие от банков, не вправе осуществлять указанные три банковские операции в совокупности, то есть круг операций, которые вправе выполнять небанковские кредитные организации, гораздо уже, нежели у банков.
• Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован (ч. 4 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
• Банковская система России включает представительства иностранных банков. Представительства — это внешне обособленные структурные подразделения банков. Представительства не вправе осуществлять банковские операции, их деятельность сводится к информационному и консультационному обслуживанию. На сегодняшний день иностранные банки присутствуют на отечественном рынке в случае открытия дочерних компаний либо участия в уставном капитале отечественных кредитных организаций (например, Райффайзенбанк, Ситибанк).
• Отношения между элементами банковский системы внутри каждого уровня строятся на основе координации, а между элементами первого и второго уровня — на основе субординации.

Особенности банковского права

Необходимость выделения банковского права в специфическую отрасль объясняется целым рядом причин, среди которых можно назвать:

1. наличие общественной потребности и интереса государства в определенном правовом регулировании банковской деятельности, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования государства;
2. наличие особого специфического предмета правового регулирования, которое обусловлено четким выделением специфики регулирования общественных отношений;
3. необходимость существования особого метода правового регулирования.

Банковское право как учебная дисциплина представляет собой систему знаний, выработанную наукой и преподаваемую в учебном заведении по определенной методике и в соответствии с учебным планом.

К сожалению, в юридической литературе очень часто происходит смешение понятий банковского права как науки и банковского права как учебной дисциплины, что, в свою очередь, приводит к смешению понятий банковского права как отрасли права и банковского права как учебной дисциплины.

Принципы банковского права — закрепленные в действующем законодательстве основополагающие руководящие начала и идеи, выражающие сущность норм данной отрасли права и главные направления государственной политики в области правового регулирования соответствующих общественных отношений.

Принципы банковского права — это основополагающие и руководящие идеи, ведущие положения, определяющие начала банковского права. Они непосредственно проявляются в нормах банковского права.

Принципы банковского права могут быть классифицированы на:

• социально-правовые, которые, как правило, имеют обще правовое значение. К ним относят присущие всем отраслям права принципы законности, гуманизма, демократизма, равенства;
• специально-правовые принципы (в литературе их также именуют «отраслевыми»), определяющие специфику банковского права.

В свою очередь, специально-правовые принципы банковского права также делят на две группы:

• принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковского права:
  — неприкосновенности собственности;
  — запрета монополизации банковского рынка и поощрения конкуренции;
  — свободы банковской деятельности;
  — единства банковского пространства (осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве);
  — паритета (гармонизации) интересов всех участников банковских правоотношений;
• принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, состоящие, в свою очередь, из двух подсистем принципов:

а) принципов построения и развития банковской системы, к которым относят следующие принципы:

• двухуровневого построения банковской системы Российской Федерации;
• институциональной, имущественной, бюджетной, кадровой, функциональной, инструментальной и финансовой независимости ЦБ РФ от др.;

б) принципов осуществления банковской деятельности (именуемых также принципами, определяющими порядок ее осуществления), к которым относят:

• эмиссионной монополии ЦБ РФ;
• ответственности ЦБ РФ;
• сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления и пр.

Банковское право в России

В условиях рыночных отношений банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной экономики — она обеспечивает:

• аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц;
• их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;
• внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.

Образно говоря, если деньги — это «кровь» рыночной экономики, то банковская система — ее «кровеносная» система.

В нашей стране отношения, складывающиеся, в процессе функционирования финансовой системы государства, — финансовой деятельности государства и муниципальных образований, традиционно регулируются соответствующей отраслью российского права — финансовым правом.

В советское время банковское право, как правило, рассматривалось в качестве института или раздела финансового права.
При переходе к рыночной экономике произошло закономерное повышение значения банков и банковской деятельности, устойчивости банковской системы страны. В настоящее время банковское право выступает в качестве самостоятельной комплексной отрасли российского права.

Предмет права

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения).

Поскольку банковское право — комплексная отрасль права, то и составляющие ее предмет общественные отношения также являются сложными (смешанными или комплексными) по своему характеру.

Во многих случаях, такие отношения могут быть отнесены к:

• конституционно-правовым;
• административно-правовым;
• гражданско-правовым;
• финансово-правовым;
• уголовно-правовым и др.

Таким образом, предмет банковского права — это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности:

• властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь, Центральным Банком Российской Федерации — ЦБ РФ);
• правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы Российской Федерации;
• правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;
• правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;
• правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;
• правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности.

Указанные выше общественные отношения в совокупности составляют банковские правоотношения.

Основными способами правового регулирования выступают:

1. дозволение – предоставление лицам права на свои собственные активные действия;
2. запрещение – возложение на лиц обязанности воздерживаться от совершения действий определенного рода;
3. позитивное обязывание – возложение на лиц обязанностей к активному поведению.

Специфика правового режима и метода банковского права обусловлена как особенностями регулируемых этой отраслью общественных отношений, так и ее положением на стыке публичного и частного права. Поэтому, например, сторонники комплексного характера банковского права отмечают наличие у банковского права трех методов:

1. публично—правового (в юридической литературе этот метод именуется по—разному: императивный метод, административно—правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);
2. частноправового (или гражданско-правового метода);
3. комплексного метода, который представляет собой сочетание двух вышеуказанных.

Если говорить о том, что банковское право является самостоятельной отраслью российского права, то банковское право обладает самостоятельным методом правового регулирования. Это сочетание первичных частноправовых и публично—правовых элементов, которые и определяют его юридический режим. При этом, естественно, на своеобразие конструкции метода банковского права влияют вариации конкретных способов регулирования – дозволений, запретов, позитивного обязывания.

Методы правового регулирования банковской деятельности

В юридической литературе в настоящее время достаточно часто допускается смешение понятий «метод правового регулирования» и таких как «правовой режим» (понятие, объединяющее принципы, приемы и средства правового регулирования) и «принципы правового регулирования».

Методом правового регулирования является совокупность способов (приемов) воздействия на общественные отношения (деятельность их участников), которая предопределяет правовое положение (статус) участников этих отношений по отношению друг к другу.

Выделяют два метода правового регулирования:

1. централизованное, императивное регулирование (метод субординации), при котором правовое положение субъектов по отношению друг к другу характеризуется как отношения субординации, т.е. подчинения;
2. децентрализованное, диспозитивное регулирование (метод координации), при котором участники общественных отношений выступают как равноправные стороны.

Однако применительно к отдельным отраслям права могут выделяться также такие методы, как метод автономии и процессуального равенства сторон, метод поощрения, метод рекомендаций и некоторые другие1, что, по сути, является некорректной попыткой выразить своеобразие рассматриваемых отношений. На самом деле речь в этих случаях идет либо о принципах правового регулирования (автономия и процессуальное равенство сторон), либо о социальнополитических, а не юридических явлениях (поощрение и рекомендация), поскольку во втором случае отсутствует общеобязательность и возможность применения мер государственного принуждения.

Наличие таких попыток является следствием подхода, что у каждой отрасли должен быть свой метод. В связи с этим данное понятие в большинстве случаев превратилось в конструкцию, объединяющую в себя все элементы юридического режима правового регулирования.

На самом деле, когда речь идет о юридическом равенстве или неравенстве субъектов правоотношений (именно определение этого и составляет смысл выделения понятия «метод правового регулирования»), имеется в виду, что эти субъекты либо вступают в отношение и участвуют в нем своей волей и в своем интересе (метод координации), либо вступают в него и участвуют в нем вне зависимости от своей воли (метод субординации). В первом случае первоначально правовое положение субъекта определяется через установление общего дозволения, а для возникновения конкретного правоотношения необходимо его волевое действие. При
этом субъект вправе определять по своему усмотрению, например, контрагентов, объект правоотношения и т.д. Кроме того, правоотношение может быть прекращено волевыми действиями (соглашением с кредитором, односторонним волеизъявлением, если это допускается законом или договором). Во втором случае правоотношение возникает сразу при наступлении определенного юридического факта вне зависимости от воли подчиненного (обязанного) субъекта в силу закона. В этом случае для управомоченного лица уже заранее устанавливается круг обязанных перед ним лиц и объем их обязанностей.

Список источников и литературы

1. Банковское право. Учебник и практикум Д. Г. Алексеева .
2. Банковское право Российской Федерации. Учебник Л. Л. Арзуманова, О. В. Болтинова и О. Ю. Бубнова.
3. Банковское правою. Учебник для бакалавров Д.Г. Алексеева, А.Г. Гузнов, Л.Г. Ефимова и др.
4. Банковское право. Учебник для бакалавров Е.С. Губенко, А.А. Кликушин, М.М. Прошунин и др.